Кому грозят проверки по 115‑ФЗ и как не попасть под блокировку
Читатель Игорь спрашивает: «Я читал, что банки проверяют всех по 115‑ФЗ. А на время проверки блокируют счет и не дают пользоваться деньгами. Расскажите, кого вы проверяете? Что будет на время проверки? Что будет после?»
Собрали краткий гайд с информацией о том, как не нарушить 115‑ФЗ и что делать, если у банка появились вопросы.
Что такое 115‑ФЗ и как он работает
115‑ФЗ — это закон, который обязывает банки анализировать все операции по счетам бизнеса и обычных людей. Банки следят, чтобы деньги не участвовали в незаконных схемах по обналичиванию, уходу от налогов и финансированию незаконной деятельности, — закон от 07.08.2001 № 115‑ФЗ.
У каждого банка есть внутренняя система контроля. Она анализирует поступления, платежи, контрагентов, назначение платежей, частоту операций. Дальше алгоритмы ищут аномалии. Если что‑то выбивается из привычной модели, система отмечает операцию, и она уходит на ручную проверку.
- Wildberries обновил процедуру расторжения договора с селлерами
- Таксопарки предложили изменить правила квот на автомобили
- Половина МСП хотят инвестировать в развитие в 2026 году
- Эксперты назвали число компаний, которым поможет заморозка порога НДС
- Т‑Бизнес секреты выяснили, сотрудники какого возраста лучше переносят неудачи
- Бизнес стал чаще сталкиваться с корпоративным мошенничеством
Кого проверяют банки по 115‑ФЗ
В рамках 115‑ФЗ банки проверяют все операции по счету компании, ИП и физлиц. Без исключений. Даже если деньги ушли, а через минуту поступили на счет другой компании, проверка все равно была.
Как проходят проверки и чего ожидать ИП и компаниям, рассказываем на примере Т-Банк Бизнеса. Как работает процесс в вашем банке, лучше уточняйте у него.
Как проходит проверка
В большинстве случаев бизнес вовсе не замечает проверки. Она проходит в три этапа:
- Автоматический. Программа за секунды анализирует все операции. Бизнес не замечает этого этапа. Если обнаружили подозрительные операции, начинается следующий шаг проверки.
- Ручной. Специалист вручную проверяет информацию — например, какой компании перевели деньги. Если у банка нет вопросов, он проводит платеж. Такая проверка требует минимума времени и часто проходит незамеченной для бизнеса. Если у специалиста возникли дополнительные вопросы, начинается следующий этап.
- Дополнительный запрос — как раз об этом этапе все говорят. Банк может позвонить, чтобы задать вопросы о бизнесе или запросить документы. Во время запроса документов банк может наложить временные ограничения. Скорость завершения этого этапа зависит от того, насколько оперативно клиент ответит или предоставит документы.
Даже если у банка появились вопросы, не факт, что бизнес об этом узнает. Возможно, комплаенс сам изучит информацию. Рассказываем о возможных вариантах.
В Т-Банк Бизнесе достаточно скана или фото документов, лично их привозить не нужно. Документы можно отправить через личный кабинет или мобильное приложение.
👉 Правда ли, что банки проверяют всех по 115‑ФЗ.
👉 Как избежать блокировки счета по 115‑ФЗ — три реальные истории.
Всегда ли банк приостанавливает платежи и переводы
Есть стереотип, что раз у банка появились вопросы, то все: операции приостанавливают, компания сидит без денег и просто ждет окончания проверки. Это не так. Вариантов больше, и есть такие, что бизнес вообще не замечает проверки.
Если у вас счет в Т-Банке, во время проверки специалист по комплаенс‑сопровождению бесплатно поможет собрать необходимые документы и ответит на все вопросы.
Всегда ли после проверки по 115‑ФЗ закрывают счет
Есть еще один миф: любая проверка заканчивается плохо. Это не так. В большинстве случаев после проверки компания или ИП может работать со счетом как раньше. Если специалисты банка увидят, что клиент соблюдает не все рекомендации ЦБ, они могут дать советы, но бизнес продолжит работу в штатном режиме.
Специалисты банка проводят проверку на основании документов, которые предоставил клиент. В отдельных случаях, например если компания не соглашается на это или представленные документы не подтверждают законность сделок, банк может ограничить дистанционное обслуживание и рекомендовать закрыть счет. Тогда у компании не будет доступа ко многим возможностям мобильного приложения и личного кабинета.
После ограничения дистанционного обслуживания компания может в любое время предоставить новые документы и попросить специалистов банка пересмотреть решение. Если проверка пройдет успешно, ограничения отменят и компания сможет полноценно пользоваться счетом.
Что делать, если заблокировали счет или карту
Вот три шага, которые стоит сделать, если банк приостановил операции по счету:
- Узнайте причину ограничения — свяжитесь с банком сами, если специалисты не написали первыми. Скорее всего, банк попросит предоставить документы об операции.
- Соберите документы: договоры, акты, счета, накладные, сделайте скрины переписки с контрагентами.
- Дайте развернутые пояснения. Опишите цепочку сделки простым языком.
Если бизнес проводил честную сделку и помогает банку разобраться в деталях операции, скорее всего, ограничения снимут быстро.
Ответственность и последствия по 115‑ФЗ
В самом законе нет штрафов для ИП и компаний — он лишь обязывает банки проверять операции. Но есть несколько последствий, с которыми может столкнуться бизнес, если совершает подозрительные операции.
Ограниченный доступ к услугам банка. В этом же банке будет сложнее получить кредит, оформить новую банковскую карту или зарплатный проект для сотрудников. Еще банк отправляет информацию о подозрительных операциях в систему «Знай своего клиента» от ЦБ РФ, и платформа может присвоить ему желтый или красный уровень риска. Это уже может повлиять на операции бизнеса в любых других российских банках. Как работает платформа «Знай своего клиента».
Закрытие счета и отказ в обслуживании. Банк может расторгнуть договор. В этом случае информация об ИП или компании поступает в Росфинмониторинг. Другие банки будут видеть негативную историю по проверкам по 115‑ФЗ — взять кредит или открыть другой расчетный счет будет сложнее.
Проверка налоговой и правоохранительных органов. Если банк заподозрит бизнес в уклонении от налогов, выводе капитала за рубеж или отмывании преступных доходов, информацию могут передать в налоговую или полицию. Компанию, ее руководителя или ИП могут наказать по таким статьям УК РФ:
По таким статьям возможны штрафы, арест счетов, конфискация имущества и даже лишение свободы сроком до пяти лет.
Как избежать проверки по 115‑ФЗ
Полностью избежать внимания банка нельзя. Но можно снизить риск проверок, в которых потребуется что‑то объяснять или отправлять документы. Вот рекомендации Т-Банк Бизнеса:
- проводите операции, которые логично вытекают из сферы деятельности бизнеса. Например, если ИТ‑компания начнет оптом закупать автозапчасти, это может вызвать вопросы;
- показывайте, что ваша деятельность реальна: платите налоги, оплачивайте интернет, сотовую связь, аренду, взносы за сотрудников;
- не обналичивайте более 30% от выручки;
- не пересылайте все деньги, как только они попадают на счет;
- поддерживайте актуальность данных о компании и бенефициарах;
- следите за контрагентами — проверяйте их надежность;
- корректно указывайте назначение платежа.
Простой ориентир: если вы можете в двух абзацах объяснить экономический смысл любой операции и подтвердить его документами, у банка будет меньше вопросов.
Вы сталкивались с проверкой по 115‑ФЗ? Как быстро она прошла?