Переводы с 1 апреля 2026: новые правила по 115-ФЗ, как не попасть под блокировку

С 1 апреля изменятся правила заполнения платежных поручений для перевода денег на единый налоговый счет. В частности, будет необходимо заполнять графу «Назначение платежа», тогда как раньше ее можно было оставить пустой.

Эти платежи, как и любые другие, банки проверяют по закону № 115‑ФЗ. Если автоматическая система контроля распознает признаки сомнительного перевода, операцию могут приостановить и запросить дополнительные документы. Разбираем, как минимизировать риски.

Больше материалов о проверках по закону №115‑ФЗ

👉 Как избежать блокировки счета по 115‑ФЗ — три реальные истории.

👉 Правда ли, что банки проверяют всех по 115‑ФЗ.

👉 Как селлерам избежать проверок и ограничений по 115‑ФЗ.

👉 Какой НДС выглядит подозрительно для банка из‑за 115‑ФЗ.

Что такое 115‑ФЗ и как он работает

Закон № 115‑ФЗ определяет, каким образом банки должны противодействовать легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. По этому же закону контролируют деятельность, связанную с драгоценными металлами и камнями, финансовые пирамиды и дроп‑схемы.

Другими словами, банки должны проверять каждую денежную транзакцию и анализировать, не может ли она быть связана с незаконной деятельностью.

«С каждым годом технологии банковского финансового мониторинга становятся все более автоматизированными. Мы не просто смотрим на отдельные операции — мы анализируем всю бизнес‑модель клиента: его контрагентов, поставщиков, заказчиков, всю экосистему взаимодействий.
Часто схемы бывают сложными, поэтому мы должны глубоко понимать, как работает ИП или компания: не формально, а системно. И чем прозрачнее и логичнее выстроен бизнес, тем меньше шансов на лишние вопросы со стороны банка».

Галина Кузнецова

Директор департамента комплаенса Т⁠-⁠Банка

Собрали пять советов, как повысить прозрачность работы, чтобы у банков не было вопросов к денежным потокам бизнеса.

Новости

Совет 1. Понимать и объяснять бизнес‑модель

Компания или ИП должны быть способны четко и кратко объяснить:

чем занимаются;
откуда формируется доход;
зачем совершаются конкретные операции.

Если схемы сотрудничества или движения денег трудно сформулировать словами, будет еще сложнее подтвердить их документально.

Совет 2. Подтверждать экономический смысл операций

Банк оценивает, есть ли у операций реальный деловой смысл. Чтобы снизить риск блокировки, по каждому значимому платежу должна прослеживаться цепочка: договор → первичные документы → исполнение → платеж → деловая цель.

Элементы должны быть логически связаны:

договор — обосновывает сделку;
первичные документы — подтверждают ее объем;
исполнение — реальность операции;
платеж — соответствует условиям;
деловая цель — объясняет, зачем это было нужно бизнесу.

Любые разрывы или формальный характер сделки вызывают вопросы у банка, поэтому важно обеспечивать прозрачность и непротиворечивость всех этапов.

Совет 3. Знать своих контрагентов

Банк оценивает не только ваши операции, но и всю цепочку взаимодействий: с кем вы работаете, какую роль играют партнеры и насколько они прозрачны. Есть четыре шага, которые обеспечат безопасную работу с контрагентами.

Проверять контрагента до начала работы. Базовый минимум — посмотреть регистрационные данные, виды деятельности, срок существования бизнеса, наличие массового адреса или руководителя. Также проверить контрагента можно через сервис «Проверка контрагента» в Т⁠-⁠Банке: вы можете описать планируемую сделку и получить оценку рисков и возможных вопросов со стороны банка.

Оценивать деловую репутацию и реальность деятельности. Сайт, контакты, отзывы, наличие сотрудников, офиса или производственных мощностей — все это косвенно подтверждает, что компания ведет реальную деятельность.

Понимать роль контрагента в сделке. Банк обращает внимание на лишние звенья в цепочке — посредников без очевидной функции или добавленной стоимости.

Избегать случайных и транзитных компаний. Работа с контрагентами, которые участвуют только в движении денег без реального исполнения, — один из главных триггеров для проверки.

Совет 4. Соблюдать порядок во внутренних процессах и документах

Чтобы у банков реже возникали вопросы к бизнесу, важен системный внутренний контроль документооборота. Для этого нужно:

поддерживать актуальность данных о компании и бенефициарах;
соблюдать платежную дисциплину и логику расчетов;
обеспечивать корректный и полный документооборот;
регулярно проверять соответствие операций заявленной деятельности.

Когда процессы выстроены системно, бизнес легче подтверждает свою прозрачность, быстрее отвечает на запросы банка и значительно реже сталкивается с ограничениями.

Совет 5. Сотрудничать с банком

Банки могут помочь бизнесу оформить сделки так, чтобы автоматические системы не заподозрили незаконные операции. Вот три способа такого сотрудничества с банком.

Заранее консультироваться по сложным операциям. Например, бизнес планирует нестандартную сделку — с новым контрагентом, на крупную сумму или с нетипичной схемой расчетов. Лучше обсудить сделку с банком до проведения платежа. Это поможет выявить потенциальные риски и скорректировать структуру сделки.

Использовать сервисы поддержки и предсогласования. Многие банки предлагают каналы для предварительной проверки операций. Например, в Т⁠-⁠Банке можно обратиться в чат поддержки, чтобы уточнить, безопасно ли сотрудничать с контрагентом или задать любой другой вопрос по транзакциям. Специалисты оперативно ответят и дадут рекомендации. Это позволяет получить «предварительное одобрение» и избежать остановки платежей в будущем.

Совместно готовить документы и пояснения. Если банк запросил информацию о сделке, важно оперативно и полно ответить. Если есть сомнения в формулировках, можно уточнить у банка, как именно стоит обосновать операцию. Это повысит доверие к бизнесу и ускорит обработку его ответа.

«Я призываю предпринимателей занимать проактивную позицию во взаимодействии с банками: не избегать коммуникации, а выстраивать открытый и регулярный диалог. Попытки переждать или скрыть сложности чаще всего приводят к усилению контроля и снижению доверия. Напротив, если обеспечить прозрачность финансовой информации и своевременно предоставлять документы, можно минимизировать риски ограничений.
При этом важно навести порядок во внутренних процессах: обеспечить платежную дисциплину, корректный документооборот и соответствие операций деятельности бизнеса. Это не только про выполнение требований, но и про повышение устойчивости компании: системный и прозрачный бизнес легче проходит проверки, привлекает финансирование и увереннее развивается».