Черный список ЦБ РФ: как проверить и что делать, если туда попали

Банки могут приостанавливать денежные операции бизнеса, если они выглядят подозрительными. Переводы проверяют в том числе по закону № 115‑ФЗ для борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма.

Если бизнес не смог подтвердить свою добросовестность, он может попасть в «черный список». Хорошая новость: ситуацию можно исправить — разбираемся.

Больше о проверках по закону № 115‑ФЗ

👉 Кому грозят проверки по 115‑ФЗ и как не попасть под блокировку.

👉 Как проверить контрагента на блокировку счета.

👉 Как селлерам избежать проверок и ограничений по 115‑ФЗ.

👉 Какой НДС выглядит подозрительно для банка из‑за 115‑ФЗ.

Что обычно имеют в виду под «черным списком ЦБ РФ»

«Черный список ЦБ» — это условное название перечня ИП и компаний, которые могут нарушать закон № 115‑ФЗ, по мнению банков и Центробанка. Например, можно попасть в список, если банк отказал ИП или компании в открытии счета, приостановил операцию либо платформа «Знай своего клиента» присвоила бизнесу высокий статус риска. Список ведет Центробанк, а формировать его помогают банки и Росфинмониторинг.

Новости

За что можно попасть в черный список ЦБ РФ

Попасть в список можно по двум причинам: из‑за приостановки операций внутри банка либо красного индикатора на платформе «Знай своего клиента».

Приостановка операций внутри банка. Если банк фиксирует существенные нарушения по 115‑ФЗ, он передает информацию об этом в Росфинмониторинг. Ведомство собирает эту информацию и формирует перечень компаний и ИП, которые могут быть связаны с подозрительными операциями. Такой список ведут в соответствии с положением ЦБ РФ от 15.07.2021 № 764‑П.

Операцию могут приостановить, если она не соответствует кодам ОКВЭД бизнеса. Скажем, ИТ‑компания внезапно начала закупать металлолом — для банка это выглядит подозрительно. Подробнее о том, как не попасть под блокировку.

Красный индикатор бизнеса на платформе «Знай своего клиента» Банка России. Она разделяет компании и ИП по уровням риска. Банки видят категории своих клиентов. Если бизнес попадает в красную, то есть зону высокого риска, ему могут временно ограничить доступ к большинству операций со счетом.

Если банк по своей инициативе приостановил операцию, в других банках платежи могут проходить без проблем. Но если компания или ИП в красной зоне риска на платформе «Знай своего клиента», ограничить операции могут во всех банках.

Попадание в так называемый черный список не означает пожизненный запрет на банковское обслуживание. Обычно это сигнал о том, что банк увидел повышенный риск и хочет убедиться в прозрачности бизнеса. Для этого он может запросить документы по некоторым сделкам. Какие документы могут понадобиться.

Еще бывает, что предприниматель не проверил нового контрагента, перевел ему деньги, а тот оказался нарушителем по 115‑ФЗ. Если ИП объяснит банку ситуацию, никаких санкций не будет и в черный список предпринимателя не добавят.

Как проверить, что вы действительно в черном списке

Публичного сервиса проверки нет — доступ к списку есть только у ЦБ, банков и Росфинмониторинга. Но если и ЦБ через «Знай своего клиента», и банк присвоили бизнесу высокий уровень риска, банк обязан сообщить об этом ИП или компании. В этом случае бизнес точно есть в черном списке.

Самостоятельно можно узнать только, находится ли бизнес в красной зоне на платформе «Знай своего клиента». Сделать это можно в специальном сервисе ЦБ.

Также о попадании в список могут свидетельствовать, например, такие признаки:

банк отказал в проведении платежа;
банк ограничил доступ к большей части операций;
другой банк отказал в открытии счета.

Скорее всего, банк сам сообщит, что операция не выполнена, ее проверяют, и запросит дополнительные документы. Если этого не произошло, стоит самому обратиться в поддержку и узнать, как ускорить проверку и подтвердить добросовестность бизнеса.

Последствия попадания в черный список ЦБ РФ

Последствия могут быть разными — в зависимости от характера подозрительных операций бизнеса.

Усиленный контроль со стороны банка, где открыт счет бизнеса. Банк может внимательнее анализировать каждую операцию. Скорее всего, у бизнеса будут чаще запрашивать документы для пояснения переводов, а также будет выше шанс на приостановку операций.

Ограниченный доступ к операциям по счету и услугам банка. Банк может приостановить большинство операций, кроме, например, уплаты налогов и выплаты зарплаты. Еще может быть сложнее получить кредит, оформить новую банковскую карту или зарплатный проект для сотрудников.

Закрытие счета и отказ в обслуживании. Иногда банк вправе расторгнуть договор. Тогда информация об ИП или компании поступает в Росфинмониторинг. Другие банки будут видеть негативную историю по проверкам по 115‑ФЗ — взять кредит или открыть другой расчетный счет станет сложнее.

Как выйти из черного списка ЦБ или снять банковские ограничения

Если ИП или компания попали в черный список из‑за высокого риска на платформе «Знай своего клиента», вывести бизнес из списка может только ЦБ. Регулятор может сам изменить статус или после решения Межведомственной комиссии при Центробанке. Как подать заявление в эту комиссию, подробнее расскажем ниже.

Если бизнес попал в черный список из‑за ограничений банка, выйти из него не получится. Но снять ограничения от банка можно. Для этого нужно выполнить три шага.

Шаг 1. Выясните у банка суть проблемы. Нужно понять, идет ли речь об отказе в конкретной операции или общих ограничениях по счету. Это поможет составить подходящий ответ для банка.

Также советуем уточнить, связана ли приостановка операции с оценкой риска на платформе «Знай своего клиента». Если да, значит, в других банках операции ИП или компании также могут приостановить.

Шаг 2. Получите список вопросов и документов от банка. Могут запросить договоры, акты, счета‑фактуры, налоговую отчетность, документы по сотрудникам, сведения о контрагентах и источниках денег.

Шаг 3. Подготовьте подробные пояснения. Если у банка возникли вопросы по операциям, нужно уметь просто и понятно объяснить их экономический смысл.

Например, интернет‑магазин электроники начал сотрудничать с нетипичными поставщиками — детских игрушек. Можно объяснить банку, что бизнес зафиксировал спрос на новые товары и хочет расширить ассортимент. Для наглядности можно показать банку исследования спроса.

Практика показывает: чем прозрачнее клиент объясняет свою деятельность, тем выше вероятность снять ограничения.

Что делать, если банк не снимает ограничения

Если после предоставления документов банк сохраняет ограничения, стоит повторно запросить конкретные причины отказа. Полезно уточнить:

каких документов не хватает;
какие вопросы остались без ответа;
какие дополнительные сведения могут помочь пересмотреть решение.

Если бизнес уверен, что работает законно, но ограничения не отменяют, можно подать обращение для снятия ограничений. Нужно выбрать «Обращение в Межведомственную комиссию, созданную в соответствии с законом № 115‑ФЗ». Комиссия еще раз оценит всю информацию, которая есть у ЦБ и банков по бизнесу‑заявителю.

Подать такое заявление можно только после того, как банк официально сообщил, что не может устранить причины, из‑за которых вынужден отказать бизнесу в обслуживании. То есть предоставление документов и объяснений не дало результата.

Срок подачи заявления зависит от причины обращения. Если банк отказал в проведении операции или в открытии счета, подать заявление можно когда угодно.

А если банк ограничил обслуживание или ЦБ присвоил бизнесу статус клиента с высоким уровнем риска — в течение шести месяцев со дня уведомления об ограничении. Если не обжаловать решение в этот срок, компанию или ИП исключают из ЕГРЮЛ или ЕГРИП — по п. 4 ст. 7.8 закона № 115‑ФЗ. Решение комиссии можно оспорить в суде.

Как снизить риск повторного попадания в черный список ЦБ

Есть пять универсальных советов от департамента комплаенса Т⁠-⁠Банка. Здесь опишем их кратко, а подробнее можно прочитать в отдельной статье.

Понимать и объяснять бизнес‑модель. Нужно быть готовым объяснить, чем занимается бизнес и откуда формируется доход.

Уметь объяснить экономический смысл операций. Все операции не должны противоречить кодам ОКВЭД и сфере работы бизнеса. Формальный характер сделок сразу приковывает внимание банка.

Знать своих контрагентов. Стоит проверять партнеров до начала работы с ними. Например, можно посмотреть регистрационные данные, виды деятельности, срок существования бизнеса, проверить, массовый ли адрес регистрации и самого руководителя.

Соблюдать порядок во внутренних процессах и документах. Например, стоит поддерживать актуальность данных о компании и бенефициарах, а также обеспечивать корректный и полный документооборот.

Сотрудничать с банком. Можно заранее консультироваться с банком, если планируется нетипичная сделка или многоэтапная схема переводов. Лучше обсудить сделку с банком до проведения платежа. Это поможет выявить потенциальные риски и скорректировать структуру сделки.