Что такое система быстрых платежей и как она работает

Обычные люди с помощью системы быстрых платежей, СБП, могут переводить деньги друг другу и между своими счетами, оплачивать товары и услуги, получать выплаты от организаций. А бизнес — принимать оплату от клиентов и переводить оплату партнерам, включая физлиц без статуса ИП, и экономить на эквайринге.

Рассказываем, как подключить СБП, какие есть комиссии и лимиты у переводов.

👍 Ставьте лайк, если статья была полезной.

Что такое СБП и как работает система

Граждане перечисляют деньги друг другу по номеру телефона. Для переводов от физических лиц бизнесу, между компаниями и ИП нужно указать merchant ID — специальный идентификатор, который выдает банк. Чтобы принимать или отправлять такие переводы, банки получателя и плательщика должны быть подключены к СБП.

Какие банки подключены к СБП

Функции и возможности

• оплата товаров, работ, услуг по QR‑коду;
• межбанковские денежные переводы.

Владелица цветочного магазина Татьяна подключила СБП и разместила QR‑коды на кассе и в онлайн‑каталоге. Покупатели сканируют код и переводят деньги напрямую на счет. А комиссия для магазина — всего 0,4% от суммы покупки вместо 1—3,5%, как при эквайринге.

Кроме того, бизнес может принять оплату по QR‑коду, даже если клиент забыл карту, но взял с собой телефон.

Лимиты и комиссии переводов по СБП

Максимальная сумма одного перевода другим лицам через СБП — 1 млн рублей. Банки могут устанавливать свои лимиты на сумму переводов в месяц — например, в Т⁠-⁠Банке это 5 млн рублей.

В 2026 году через СБП можно переводить бесплатно на чужие счета до 100 000 ₽ в месяц. Свыше 100 000 ₽ будет комиссия 0,5% от суммы перевода, но не более 1 500 ₽.

Как подключить систему быстрых платежей

Бизнес и граждане по‑разному подключают СБП.

Граждане. В некоторых банках СБП подключают с открытием счета. Например, в Т⁠-⁠Банке. В некоторых других нужно активировать функцию в мобильном приложении.

Как переводить деньги и оплачивать покупки через СБП

Как уже говорили выше, с помощью СБП можно переводить деньги между банками и оплачивать товары, работы или услуги.

Как перевести деньги. Вот что нужно сделать:

• зайти в интернет‑банк или мобильное приложение банка;
• выбрать «Переводы по номеру телефона» или СБП;
• ввести номер телефона получателя и сумму перевода;
• подтвердить операцию.

Как оплатить покупку. Это можно сделать в онлайн- и офлайн‑магазинах по QR‑коду.

При оформлении заказа в интернет‑магазине выберите способ оплаты через СБП. Система предложит один из вариантов: сканировать QR‑код через приложение банка или открыть ваше приложение для подтверждения. После подтверждения оплата мгновенно поступит продавцу.

В офлайн‑магазине отсканируйте QR‑код на кассе через мобильное приложение банка, подтвердите оплату и получите чек.

Доступны ли переводы с кредитной карты

Это зависит от условий конкретного банка — такая опция есть не у всех финансовых организаций. За перевод с кредитной карты через СБП могут взимать комиссию или начислять проценты, как за снятие наличных.

Перед использованием СБП для перевода с кредитной карты уточните условия в своем банке — это можно сделать в мобильном приложении, по телефону горячей линии или в чате поддержки.

Можно ли отозвать перевод и вернуть деньги за покупку

Если ошибочно перевели деньги, вернуть их можно только с согласия получателя.

Возврат денег при ошибочном переводе. Если клиент ошибочно отправил деньги не на тот счет, например ввел неправильный номер телефона, перевод отменить нельзя. Можно попробовать напрямую связаться с получателем, но нет гарантии, что он вернет деньги добровольно. Тогда придется судиться.

Возврат денег за покупку. При возврате денег за товар, работу или услугу, оплаченную через СБП, процедура стандартна и не связана с отменой перевода как такового. Тогда нужно:

• убедиться, что товара нет в правительственном списке невозвратных;
• обратиться к продавцу и подтвердить факт покупки, обычно с помощью чека.

Если продавец согласен на возврат, он проведет обратную операцию через СБП, и деньги вернутся на счет, привязанный к номеру телефона, с которого сделали первоначальный перевод.

Преимущества и недостатки СБП

У системы быстрых платежей есть свои минусы и плюсы. Перечислим основные.

Преимущества:

1. Низкие комиссии. От 0,4 до 0,7% в зависимости от вида деятельности, для компаний в сфере ЖКХ — 0,2%. Максимальная комиссия с 1 000 000 ₽ — 0,15%, что выгодно для дорогих операций, таких как продажа автомобилей.
2. Скорость платежей. Банк мгновенно зачисляет деньги на расчетный счет продавца, поэтому их сразу можно пустить в оборот.
3. Альтернативный способ оплаты. Если терминал не работает, например в магазине нет электричества, покупатель может отсканировать бумажный QR‑код на кассе и оплатить покупку.
4. Экономия на инкассации. Если бизнес работает только с наличными и вызывает инкассацию, то выгоднее предложить клиентам оплатить товар или услугу через СБП. При вызове инкассаторов приходится приостанавливать работу, за это время клиенты могут уйти к конкурентам. Кроме того, для работы с наличными нужны дополнительные меры безопасности.

Недостатки:

1. Лимиты на переводы. В СБП максимальная сумма одной транзакции ограничена и зависит от правил конкретного банка. Это может быть неудобно при покупке дорогих товаров.
2. Ограничено количество банков, которые поддерживают СБП. Это может создавать неудобства для клиентов, чьи банки не работают с системой. В результате бизнес рискует потерять часть покупателей, которые предпочли бы оплату через СБП, но у них нет такой возможности.
3. Нет кэшбэка. При оплате через СБП кэшбэк, который банк обычно предоставляет за оплату картой, не начисляют. Комиссия продавца, которая формирует кэшбэк, при использовании СБП значительно ниже, чем при оплате картой. Поэтому не все покупатели соглашаются на оплату через систему.

Но в большинстве случаев СБП — удобное и выгодное решение для бизнеса.

Что важно запомнить

1. Система быстрых платежей — сервис для мгновенной оплаты и переводов.
2. С помощью СБП бизнес может сэкономить на комиссии за эквайринг.
3. Чтобы подключить сервис, предприниматель или руководитель компании должны обратиться в банк — участник СБП.