Что такое овернайт в банке и как он работает

Если бизнес получил расчет сегодня, а оплачивать новую партию товара нужно только завтра или через несколько дней, можно воспользоваться овернайтом и получить процент с вложенной суммы.

Иногда выделяют разные виды сделок овернайт — краткосрочный займ или депозит. Мы в статье говорим именно о депозитах овернайт.

Что такое овернайт

Рассчитайте доходность вклада в нашем калькуляторе:

Как работает овернайт

Чаще всего деньги размещают на ночь — вечером перечисляют сумму в банк, а утром она возвращается на счет вместе с процентами. Время перечисления зависит от банка: где‑то это 17:00, где‑то — 21:00.

Если перечислить деньги в пятницу или последний рабочий день перед праздниками, банк вернет деньги в первый рабочий день.

Компания «Ромашка» получила в пятницу от клиентов 5 000 000 ₽. Заплатить поставщикам нужно только в понедельник. «Ромашка» перечислила деньги на овернайт в пятницу под 0,03%, а получила обратно рано утром в понедельник вместе с процентами 5 004 500 ₽.

Какие есть виды овернайта

Сделки овернайт делятся на несколько видов в зависимости от целей бизнеса и роли участников на финансовом рынке:

• депозит овернайт — размещение свободных денег компании в банке на одну ночь, самый популярный инструмент для бизнеса. Защищает остатки на счетах от инфляции и помогает получить гарантированный процент. Проценты по таким вкладам ниже, чем по классическим депозитам, и не такие выгодные, как у вкладов до востребования;
• кредит овернайт — краткосрочный заем, который банк выдает клиенту или другому банку до следующего рабочего дня. Бывает полезен для срочного покрытия кассовых разрывов или проведения вечерних платежей.

Простыми словами, кредит овернайт выручает при нехватке денег, а депозит помогает заработать на их временных излишках.

Какие условия и ставки овернайта

У овернайта есть три особенности:

• короткий срок вклада;
• минимальная сумма;
• нет обязательного страхования.

Короткий срок вклада. Обычно овернайт не принимают дольше чем на одну ночь. Исключение — если внести деньги в день перед выходными или праздниками. В таком случае вклад будет открыт несколько дней, а проценты на сумму вклада начислят за каждый.

ООО «Ромашка» перевела в понедельник вечером на овернайт 200 000 ₽ со ставкой 0,02%. Во вторник утром «Ромашка» получила 200 040 ₽.

В пятницу «Ромашка» снова перевела 200 000 ₽ с той же ставкой 0,02%. Деньги пришли в понедельник утром — 200 120 ₽, потому что проценты начислились за три ночи.

Есть минимальная сумма. Обычно банки устанавливают нижнюю границу вклада. В Т⁠-⁠Банке минимальный размер вклада — 100 000 ₽.

Вклады не подлежат обязательному страхованию. Вклады овернайт относятся к рискованным, поэтому на них не распространяется требование об обязательном страховании. По сути, риски минимизируются за счет короткого срока размещения — ночь или несколько ночей.

Однако, если ваш бизнес относится к малым и средним предприятиям, вклады овернайт подлежат обязательному страхованию.

Кому подходит овернайт

Инструмент полезен:

• крупному бизнесу — приносит значительный процентный доход только на суммы от нескольких миллионов рублей;
• компаниям с высокой оборачиваемостью — выручает, когда на расчетный счет каждый день поступает и списывается много выручки;
• поставщикам и торговым сетям — помогает, когда оплата от клиентов приходит неравномерно, образуются временные излишки ликвидности;
• предпринимателям перед выходными — деньги, которые отправляют в пятницу, работают три ночи и приносит тройную доходность.

Если у бизнеса регулярно остаются свободные миллионы рублей, овернайт защитит их от инфляции. Маленькому бизнесу с небольшими остатками на счете этот инструмент заметного дохода не принесет.

Как оформить овернайт

Чтобы воспользоваться услугой, надо выполнить такие шаги:

1. Открыть расчетный счет — большинство банков предоставляют кредиты и депозиты овернайт только для своих действующих клиентов на РКО.
2. Заключить генеральное соглашение — это разовый рамочный договор, который фиксирует общие правила проведения краткосрочных сделок.
3. Установить параметры — задать неснижаемый остаток на счете, выше которого автоматическая система банка будет забирать излишки на ночь.
4. Отправлять заявки в личном кабинете — управлять размещением средств можно вручную или автоматически каждый рабочий день до установленного банком часа.

Поскольку такие депозиты открываются на сверхкороткий срок, риски для бизнеса минимальны, а для МСП деньги дополнительно защищены государственным страхованием. Главное — учитывать минимальные пороги банков, чтобы инструмент работал на вас.

Что важно запомнить

1. Овернайт — это краткосрочный вклад, на одну или несколько ночей. Вечером бизнес кладет деньги на счет, утром — получает вместе с процентами.
2. Овернайт помогает бизнесу не выводить деньги из оборота и при этом получать с них проценты.
3. Для овернайта банки обычно устанавливают минимальную сумму. Еще такие вклады не подлежат обязательному страхованию.