Как работает кредитный скоринг в банке
Два предпринимателя обратились в банк за одинаковой суммой кредита, имеют схожую выручку и работают в одной отрасли. При этом один получит одобрение за несколько минут, а другому откажут. Разница нередко связана со скоринговым баллом — внутренней оценкой надежности заемщика. Чем выше этот показатель, тем больше доверия со стороны банка.
Разобрались, как он формируется и что можно сделать для его улучшения.
Что такое кредитный скоринг и зачем он банку
Кредитный скоринг, от англ. scoring, «подсчет очков», — это система оценки заемщика, которая рассчитывает вероятность того, что он вовремя вернет кредит. Это помогает банку быстро обрабатывать заявки и принимать решения на основе статистики, а не опираясь на мнение отдельного сотрудника. Благодаря скорингу решение по кредиту банк принимает примерно за пять минут, а решение о выдаче кредитной карты — за две.
Кредитный скоринг часто путают с кредитной историей и кредитным рейтингом, хотя это разные понятия.
Кредитная история — это досье заемщика. В ней содержится информация о кредитах и займах, которые человек или компания оформляли раньше: когда брали деньги, вовремя ли вносили платежи, были ли просрочки, сколько долгов осталось сейчас.
Кредитный рейтинг — это оценка кредитной истории в виде баллов. Ее обычно рассчитывают бюро кредитных историй. Чем выше рейтинг, тем лучше заемщик выглядит для банков.
- Селлеры Ozon запускают распродажи после атак беспилотников на склады
- Работодатели жалуются на завышенные зарплатные ожидания соискателей
- Wildberries разрешил селлерам настраивать сегменты пользователей для показа рекламы
- Пострадавшие от атак на WB селлеры получат отсрочку по налогам
- БПЛА атаковали склады Ozon в Краснодаре, Невинномысске, Адыгейске и Махачкале
- БПЛА впервые атаковали склад Ozon — в Самарской области
Как работает скоринг
Когда предприниматель подает заявку на кредит, скоринговая система автоматически начинает изучать необходимые данные человека или компании.
Обычно процесс выглядит так:
- Заемщик подает заявку.
- Система получает данные из анкеты и других доступных источников.
- Алгоритм оценивает кредитную историю, доходы, долговую нагрузку и другие параметры.
- Каждому фактору присваивается определенный вес.
- Система рассчитывает скоринговый балл.
- На основании результата банк принимает предварительное решение.
У каждого банка своя скоринговая система, поэтому скоринговые баллы одного заемщика в разных банках могут быть разные.
Виды скоринга
Обычно банки используют несколько скоринговых моделей, каждая решает свою задачу. Опишем общие принципы.
Заявочный скоринг — оценивает скоринговый балл в момент подачи заявки. Именно эта модель чаще всего определяет, выдаст банк кредит или нет.
Поведенческий скоринг — анализирует, как человек или компания пользуются счетом, картами и кредитами. На основе этих данных банк может, например, увеличить лимит по кредитной линии или предложить новый продукт.
Антифрод‑скоринг — ищет признаки мошенничества. Например, выявляет подозрительные анкеты, необычные операции или попытки оформить кредит по чужим документам.
Какие данные о заемщике анализирует скоринговая система
Точные алгоритмы банки не раскрывают, однако известно, что скоринговая система может учитывать:
- кредитную историю — данные о том, в какие банки бизнес обращался, какие суммы брал и допускал ли просрочки;
- размер и стабильность выручки — позволяет оценить закредитованность бизнеса, чтобы определить сумму, которую ему можно выдать;
- наличие действующих кредитов;
- у ИП — долги по налогам, алиментам и коммунальным платежам;
- данные из государственных информационных систем, например налоговой, чтобы подтвердить информацию о доходах;
- регион деятельности;
- возраст ИП — студенты и пенсионеры считаются самыми рискованными заемщиками. В остальных случаях система считает, что чем старше человек, тем ответственнее он подходит к выплатам по кредитам;
- семейное положение ИП — людям в браке охотнее выдают кредит, ведь в таком случае у заемщика больше источников дохода.
Для предпринимателя имеют значение не только личные финансы, но и общая финансовая дисциплина. Например, задолженность по налогам может сильно ухудшить оценку даже при стабильной выручке бизнеса.
Что влияет на скоринговый балл
На итоговую оценку сильнее всего влияют факторы, которые показывают платежную дисциплину заемщика.
Почему банк может отказать по результатам скоринга
Низкий скоринговый балл можно получить даже из‑за одного фактора. Например, предприниматель может иметь хорошую выручку, но одновременно выплачивать несколько кредитов. В таком случае система посчитает будущую нагрузку чрезмерной и снизит оценку.
Иногда отказ связан с сочетанием нескольких факторов: периодические просадки выручки, небольшая просрочка по кредиту в прошлом году, задержка по уплате налогов несколько месяцев назад. Каждый фактор по отдельности не очень весом, но в совокупности они могут заметно снизить оценку.
Можно ли улучшить результат кредитного скоринга
Скоринговый балл не фиксируется навсегда — если появятся новые данные, изменится и балл. Вот несколько способов улучшить оценку.
Улучшить кредитную историю. На исправление плохой кредитной истории уйдет не меньше полугода. Например, можно брать небольшие кредиты и гасить их четко по графику. Главное — не допустить новых просрочек.
Закрыть долги. Просрочки по займам, неуплаченные штрафы и алименты, долги по ЖКХ — любые задолженности снижают скоринговый балл. Можно погасить их и через некоторое время подать заявку снова.
Не подавать несколько заявок на кредит подряд. Лучше всего новую заявку отправлять через несколько месяцев после предыдущей.
Какие финансовые привычки помогают поддерживать хорошую кредитную репутацию?