Что такое рефинансирование кредита и когда оно выгодно

Предприниматель взял кредит на развитие бизнеса и открыл пункт выдачи заказов — ПВЗ. Дела идут плохо, в районе высокая конкуренция, и точка не приносит ожидаемую прибыль. Предпринимателю тяжело выплачивать кредит, он обратился за помощью к банку.

Рассказываем, как происходит рефинансирование, в каких случаях оно выгодно и на что обратить внимание.

Что такое рефинансирование кредита

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации

Рефинансирование и реструктуризация — варианты изменения условий кредита с разной механикой.

Рефинансирование — это оформление нового кредита, но на более выгодных условиях. Обычно такой кредит открывают в другом банке. Как таковые обязательства никуда не исчезают: долг «переезжает» в другой банк, но условия меняются. Рефинансирование можно начать по собственному желанию, если есть намерение вносить платежи вовремя и хочется улучшить кредитную историю.

Реструктуризация — это изменение условий кредита, который уже есть, без «переезда» долга в другой банк. Обычно банк идет на такие уступки заемщикам с уважительными причинами задержки платежей, которые они готовы подтвердить документами. Например, потеря работы, тяжелое заболевание, появление ребенка. Банк может отсрочить возврат долга, уменьшить платеж или продлить срок. Если заемщик оформляет реструктуризацию после просрочек, его кредитная история ухудшится.

Когда рефинансирование выгодно

Рефинансирование используют, когда нужно:

• снизить процентную ставку;
• уменьшить ежемесячную кредитную нагрузку;
• объединить несколько займов;
• улучшить кредитную историю заемщика.

Снизить процентную ставку. Когда процентная ставка по кредиту выше текущей рыночной, рефинансирование поможет либо снизить ежемесячные платежи, либо уменьшить срок кредита.

Например, заемщик взял кредит на 10 лет под 27% годовых, когда ключевая ставка была 25%. Платил по кредиту 50 000 ₽. Затем ставка снизилась до 13%, теперь новые кредиты банк выдает под 15% годовых.

Заемщик обратился за рефинансированием кредита. Банк предложил либо снизить платежи до 35 000 ₽, либо оставить платежи прежними, но уменьшить срок кредита до семи лет.

Уменьшить ежемесячную кредитную нагрузку. Когда заемщику сложно платить по кредиту, он может его рефинансировать. Банк увеличит срок договора, но сократит сумму ежемесячного платежа.

Например, заемщик взял кредит на 10 лет с ежемесячным платежом 50 000 ₽. Изменились обстоятельства, и ему стало тяжело платить такую сумму каждый месяц. Заемщик обратился в банк и рефинансировал кредит. Срок кредита стал больше — 15 лет, но ежемесячный платеж снизился до 35 000 ₽.

Объединить несколько займов. Когда заемщику сложно обслуживать несколько кредитов с разными сроками погашения, он может объединить их в один.

Например, у заемщика было два кредита с ежемесячными платежами 15 000 и 20 000 ₽, которые нужно вносить в разные даты. Он рефинансировал кредиты и теперь платит банку один ежемесячный платеж — 35 000 ₽.

Например, заемщик брал кредит, когда у него было две действующие кредитные карты и микрозаем. Банк выдал кредит под 30% годовых. За несколько месяцев заемщик закрыл микрозаем и погасил долги по кредиткам. Кредитная история заемщика улучшилась, он решил рефинансировать кредит. Ключевая ставка за это время не изменилась, но банк предложил 28% годовых.

Когда рефинансирование невыгодно

Рефинансирование может быть невыгодно, когда:

• повысилась ключевая ставка;
• есть дополнительные расходы на рефинансирование;
• небольшой срок кредита.

Например, заемщик брал кредит при ключевой ставке 10%, а текущая — 20%. При рефинансировании по новым условиям придется платить больше процентов банку.

Есть дополнительные расходы на рефинансирование. Они могут оказаться больше, чем выгода от рефинансирования.

Например, заемщик может рефинансировать кредит и снизить ежемесячный платеж на 2 000 ₽. Для этого нужно оплатить услуги банка — 15 000 ₽, нотариуса — 10 000 ₽, оформить новый договор страхования заемщика — 12 000 ₽ и сделать новую оценку имущества в залоге — 11 000 ₽. В итоге выгоду от рефинансирования заемщик получит через два года.

Небольшой срок кредита. Когда до погашения кредита остается немного времени, например несколько месяцев, выгода от рефинансирования может быть минимальной или ее не будет вообще.

Например, заемщику до погашения кредита остается 12 месяцев. Чтобы снизить платеж на 2 000 ₽, он рефинансирует кредит. Для этого нужно собрать пакет документов, оформить новую страховку — 8 000 ₽ и заплатить банку за услугу 10 000 ₽. Выгода от рефинансирования будет минимальная.

Какие кредиты можно рефинансировать

Рефинансировать можно почти все популярные виды займов. Вот некоторые из них:

• потребительские кредиты — их берут в личных целях: отремонтировать квартиру, оплатить лечение, купить бытовую технику. Если платеж стал обременительным, можно переоформить заем на более выгодных условиях;
• кредитные карты — если накапливается долг под высокий процент, можно обратиться в банк для рефинансирования. Если таких карт больше одной, их объединят в общий платеж с удобным графиком;
• автомобильные кредиты — новый банк подберет более выгодные условия, например изменит ставку;
• ипотека — перекредитовать можно жилищные займы, оформленные несколько лет назад под высокий процент. После оформления нового договора ежемесячный платеж уменьшится;
• образовательные и бизнес‑кредиты — в таких случаях важно подтвердить платежеспособность и соблюдение условий по действующему кредиту.

Банки могут ограничивать перечень продуктов кредитов для рефинансирования. Если планируете перекредитование, уточните детали в службе поддержки своего банка.

На что банки обращают внимание при рассмотрении заявки на рефинансирование

Чаще всего обращают внимание:

• на кредитную историю — репутацию заемщика в банках. Если клиент вовремя гасил предыдущие кредиты и не допускал просрочек, история будет положительная, а шанс на одобрение кредита — выше. Просрочки ухудшают кредитную историю и снижают шанс на одобрение рефинансирования;
• текущую долговую нагрузку — количество незакрытых кредитов и сумму ежемесячных платежей по ним у заемщика на момент рассмотрения заявки. Суммарные платежи по всем кредитам не должны превышать 50—60% ежемесячного дохода. Тогда шанс на одобрение будет выше;
• стабильность доходов — официальный заработок и регулярные поступления зарплаты. Банки учитывают не только зарплату, но и другие доходы, например дивиденды или проценты по вкладу;
• тип и срок существующего кредита — рефинансирование чаще одобряют для долгосрочных кредитов с высокой ставкой;
• обеспечение кредита — если кредит обеспечен залогом, например квартирой или машиной, банк изучит состояние актива и его рыночную стоимость. Если состояние стало хуже или рыночная стоимость — ниже, вероятность, что заявку одобрят, меньше;
• статус клиента — чем больше продуктов банка есть у клиента, тем выше шанс, что заявку одобрят. Лучше обращаться в банк, где оформлен зарплатный проект или счет для бизнеса.

Обычно банки не раскрывают критерии, по которым оценивают клиента. У каждого банка собственная методика и подход к оценке заемщиков.

Как происходит рефинансирование кредита

В разных банках процесс рефинансирования может отличаться. Но в целом нужно сделать несколько шагов.

Шаг 1. Подготовить документы. Клиент собирает пакет документов по требованию банка. Обычно это:

• паспорт, СНИЛС, ИНН;
• справка о доходах 2‑НДФЛ;
• копия кредитного договора на текущий заем;
• выписка о задолженности из старого банка;
• документы на залоговое имущество, если оно есть.

Шаг 2. Подать заявление в банк. Клиент подает заявление на рефинансирование и собранный пакет документов.

Шаг 3. Дождаться, когда заявление рассмотрят. Банк оценивает кредитную историю, платежеспособность и цель нового кредита, проверяет документы и принимает решение. Процесс занимает от одного до нескольких рабочих дней.

Шаг 4. Заключить новый договор с банком. При одобрении банк заключает с клиентом новый кредитный договор. В нем прописаны новые условия: ставка, срок погашения, размер ежемесячного платежа.

Шаг 5. Погасить старый кредит. Если кредит в одном банке, а рефинансирование в другом, нужно получить от нового банка сумму на погашение старого займа. Перевести деньги на счет в старом банке и получить от него подтверждение, что кредит закрыт.

Шаг 6. Начать выплаты по новому кредиту. После того как старый кредит закрыт, заемщик гасит новый заем по обновленным условиям.

Подводные камни рефинансирования

До того как подать заявку на рефинансирование, нужно учитывать:

• комиссию и дополнительные расходы — переоформление кредита или оценка залога могут быть платными;
• общую сумму переплаты — если процентная ставка не меняется, а срок кредита увеличивается, итоговая сумма переплаты по кредиту будет больше;
• изменение кредитной истории — если у заемщика плохая кредитная история, скорее всего, ему откажут в рефинансировании. Этот отказ сделает кредитную историю еще хуже;
• ограничения на рефинансирование — некоторые банки отказываются рефинансировать определенные кредиты, например микрозаймы или ипотеку с государственной поддержкой;
• льготы и бонусы — при переходе в другой банк клиент может потерять какие‑то привилегии. Например, бесплатное обслуживание карт, кэшбэк или скидки.

Заемщику стоит заранее узнать все условия, взвесить возможные риски и только после этого подавать заявку на рефинансирование.

Что важно запомнить

1. Рефинансирование — оформление нового кредита, чтобы погасить текущий. Чаще всего новый кредит берут на более выгодных для заемщика условиях.
2. Рефинансирование применяют, если по старому кредиту высокая процентная ставка, заемщику сложно выплачивать платежи или он хочет объединить несколько займов в один.
3. Если ключевая ставка стала выше, есть дополнительные расходы или остался небольшой срок кредита, оформлять рефинансирование невыгодно.
4. При рассмотрении заявки на рефинансирование банк обращает внимание на кредитную историю заемщика, его текущую долговую нагрузку, стабильность доходов, тип кредита и его срок, состояние залогового имущества.