Какие бывают платежные системы и как они работают
Чтобы принимать оплату от клиентов и рассчитываться с контрагентами, бизнес использует платежные системы. Разберем подробнее, что такое платежные системы и как они работают.
Что такое платежные системы
Платежные системы, ПС, — это комплекс инфраструктуры и технологий, которые обеспечивают безопасное и эффективное проведение финансовых транзакций. Простыми словами это специальные сервисы, которые помогают переводить деньги или другие средства — например, ценные бумаги — от одной стороны другой.
Клиент заходит на сайт онлайн‑магазина по продаже канцелярских товаров. Он кладет в корзину набор ручек и тетрадей и переходит к оформлению заказа. На этом этапе клиент может выбрать различные методы оплаты — например, он выбирает кредитную карту. Платежная система обрабатывает данные карты и отправляет запрос в банк клиента для авторизации платежа. Если банк подтверждает наличие денег, транзакция проходит. Когда клиент получает заказ, сделка завершена — деньги за товар поступают на счет магазина через платежную систему.
Платежные системы заменяют расчеты наличными деньгами. Такие сервисы зарабатывают на посредничестве между покупателем и получателем денег за счет комиссии с транзакций.
В мире сотни платежных систем, но страны могут ограничивать их использование. Например, на январь 2024 года в России нельзя пользоваться платежными системами Western Union, Visa и Mastercard.
Как работают платежные системы
Безналичные операции через платежные системы проводятся в пять этапов:
- Инициация транзакции. Это момент, когда клиент решает что‑то купить или отправить деньги. Он выбирает товар или услугу и переходит к этапу оплаты.
- Выбор метода оплаты. Клиент выбирает, будет платить картой, электронным кошельком или другим способом. Эта информация передается в платежную систему.
- Обработка данных. ПС обрабатывает данные клиента, в том числе информацию о платежной карте или других средствах оплаты.
- Согласование с банком. Платежная система уточняет у банка клиента, хватает ли денег на транзакцию. Банк подтверждает или отклоняет операцию.
- Завершение транзакции. Деньги переводятся со счета клиента на счет продавца через платежную систему. Этот процесс занимает от нескольких секунд до нескольких дней — в зависимости от метода оплаты.
Какие виды платежных систем бывают
По месту действия выделяют международные и национальные платежные системы.
Международные действуют за пределами страны, где зарегистрирован оператор ПС.
Национальные — только в пределах этой страны.
По сфере применения бывают карточные и электронные платежные системы.
Карточные позволяют производить платежи как с помощью физических пластиковых карт, так и в интернете. Для оплаты товара или осуществления перевода нужно ввести номер карты, срок действия и код безопасности — CVV. Например, «Мир» — это российская платежная система, оператором которой выступает АО «Национальная система платежных карт».
Электронные платежные системы позволяют проводить транзакции через цифровые средства, в том числе мобильные телефоны, интернет‑платформы и компьютеры. К таким ПС относится, например, «Золотая Корона».
Что важно запомнить
- Платежные системы помогают участникам экономической деятельности проводить финансовые транзакции.
- Некоторые платежные системы действуют по всему миру, другие — только в стране, где зарегистрирован оператор ПС.
- Для платежей с помощью карточной платежной системы нужны данные пластиковой карты. Электронные ПС позволяют подтверждать операции с помощью телефона или компьютера.
