Как импортерам и экспортерам решить проблемы с платежами в 2026 году

К 2026 году от SWIFT были отключены более 100 российских банков. Сегодня бизнес РФ все чаще использует в качестве посредника платежных агентов. Такой способ может значительно упростить процесс перевода, поскольку у них низкие комиссии, а деньги могут быть отправлены поставщику в день заявки.

Как оптимизировать коммунальную нагрузку в бизнесе, с Т‑Бизнес секретами поделились эксперты:

1. Михаил Никитин, руководитель практики по международному бизнесу и финансам, партнер 5Д Консалтинг.
2. Артур Леер, президент Ассоциации экспортеров и импортеров, управляющий партнер ЮК «Лекс Альянс».
3. Анна Фомичева, сооснователь мультисервисной платформы для бизнеса DIGITAL ВЭД.
4. Артур Теплов, руководитель направления по работе с платежными агентами Т⁠-⁠Банка.

Рассказываем про эффективные варианты решения проблем с платежами и оптимизацию коммунальных расходов бизнеса.

Ключевые проблемы бизнеса с платежными агентами

Когда платеж задерживается на 2—3 недели или возвращается, китайские и турецкие поставщики переключаются на других покупателей. В условиях глобального дефицита товаров это критично. Поставщик либо поднимает цену для российского клиента, либо вовсе отказывается от работы.

Президент Ассоциации экспортеров и импортеров, управляющий партнер ЮК «Лекс Альянс» Артур Леер отмечает, что в 2026 году проблемы с платежами во внешнеэкономической деятельности никуда не исчезли — они стали более сложными и многослойными. По его словам, бизнес по‑прежнему сталкивается с классическим набором ограничений, где ключевую роль играют санкционные риски. Одна из ключевых сегодняшних проблем для бизнеса в рамках платежей ВЭД — дороговизна переводов, подчеркивает эксперт.

Руководитель практики по международному бизнесу и финансам, партнер 5Д Консалтинг Михаил Никитин говорит еще об одной проблеме в рамках платежей ВЭД: это сложность выбора платежного агента на фоне их избытка.

Сооснователь цифровой платформы DIGITAL ВЭД Анна Фомичева обращает внимание на то, что не все платежные агенты могут быть специалистами по внешнеэкономической деятельности.

Как бизнесу выбрать платежного агента и выстроить качественную систему расчетов

Если раньше клиенту нужно было подписывать договор с агентом, сегодня не обязательно проводить платежи через третьи лица. Например, в Т⁠-⁠Банке есть платеж через банк, где вся работа проходит в чате Т‑Бизнеса. Там клиент дает поручение кредитной организации, и затем она определяет, как пройдет его платеж с учетом запроса клиента. Среди преимуществ такой схемы:

• дополнительная безопасность: банк выплачивает деньги агенту только после отправки платежа;
• упрощенный валютный контроль: клиенту нужно подтвердить только сам платеж, а назначение и все нужные документы на оплату валютного контроля сделает банк;
• банк не фиксирует одного агента, а подбирает самого выгодного и подходящего агента на каждый платеж. Если находится более выгодный, банк без договора подключает его для клиента;
• меньший риск налоговых проверок клиентов из‑за отсутствия взаимодействия с платежным агентом;
• отсутствие дополнительных комиссий: банк берет стандартные комиссии за платеж, в том числе конвертацию.

Михаил Никитин считает, что перед выбором агента важно технически разобраться, как именно идут его платежи, зафиксировать это в договоре и выстраивать отношения с теми, кто специализируется на вашей отрасли и имеет долгосрочные торговые дома — они реже «светятся». По его словам, работать лишь с одним агентом — слабая позиция, вместо этого лучше сотрудничать с несколькими, специализирующимися на разных географических зонах.

При этом экономия на комиссии далеко не всегда означает выгоду, уточняет Артур Леер. Вопрос безопасности зачастую оказывается более критичным: деньги часто перечисляются на счета нерезидентов в разных юрисдикциях, и риск того, что они не дойдут до конечного получателя, вполне реальный. Именно поэтому востребованы инструменты снижения рисков — например, аккредитивы или схемы, при которых агент частично берет на себя ответственность и готов работать с предоплатой, уточняет он.

Анна Фомичева советует посмотреть все компании, через которые будут проходить платежи в рамках ВЭД. Помимо этого, она рекомендует получить рекомендации от тех, кто уже работал с этим платежным агентом.

Руководитель направления по работе с платежными агентами Т⁠-⁠Банка Артур Теплов отмечает, что при выборе надежного партнера банк обращает внимание на следующее:

• наличие у агента значительного опыта в проведении международных платежей;
• собственную инфраструктуру за рубежом;
• прозрачность формирования курса и комиссий;
• широкую географию платежных операций;
• поддержку широкого спектра валют.

В целях минимизации рисков и обеспечения стабильности расчетов эксперт рекомендует придерживаться следующих принципов.

Тщательно изучить договорную документацию. Перед заключением соглашения нужно внимательно проанализировать условия договора и поручений, включая права и обязанности сторон, порядок исполнения поручений, а также ответственность за неисполнение или задержку платежей.

Запросить и проверить документы контрагентов. Целесообразно запрашивать и проверять регистрационные и финансовые документы компаний — получателей денег, особенно при осуществлении первых транзакций.

Предварительно уточнить условия тарификации. До совершения операции следует получить детальную информацию о размере комиссий, условиях формирования обменного курса и наличии скрытых или дополнительных сборов.

Уточнить сроки исполнения платежей. Важно заранее согласовать компании, со счетов которых будет осуществляться платеж, ожидаемые сроки зачисления денег на счет иностранного контрагента, а также порядок информирования о статусе перевода.

Определить действия в случае непоступления платежа. Нужно выяснить, какие меры платежный агент предпримет в случае задержки или недоставки средств, включая возможность возврата, расторжения операции и компенсации убытков.

Соблюдение данных рекомендаций способствует снижению операционных, финансовых и правовых рисков при осуществлении международных расчетов, способствует ускорению проведения платежей и позволяет выстроить долгосрочное и прозрачное взаимодействие с платежными агентами.

Как выстроить надежную систему международных платежей

Для выстраивания качественной платежной системы в бизнесе эксперты рекомендуют следовать пошаговому чек‑листу.

Шаг 1. Аудит текущих платежных каналов. Проанализируйте, какие направления ВЭД критичны для бизнеса: определите объемы, валюты, страны поставщиков и ключевых контрагентов. Оцените текущий процент успешных платежей, среднее время прохождения транзакций и сумму комиссионных издержек. Это даст базовую линию для сравнения с альтернативными решениями и поможет понять, какие направления требуют срочной замены канала, а какие пока работают стабильно.

Шаг 2. Выбор и проверка платежного агента. Не стоит соглашаться на минимальную комиссию — разброс на рынке колоссальный: от 0,3% до 5—7% по сложным сделкам. Проверяйте репутацию агента через рекомендации коллег, запрашивайте документы и уточняйте, как именно проходит платеж: через какие юрисдикции, сколько промежуточных банков задействовано, есть ли у агента собственная ликвидность или он работает по цепочке посредников.

Шаг 3. Юридическое структурирование. Агентский договор должен прописывать не общие фразы, а конкретные штрафные санкции за задержку платежа, зону ответственности каждой стороны и порядок действий при блокировке средств. Важно зафиксировать, в какой момент обязательство считается исполненным и как проходит движение средств. Правильно оформленный договор защитит от претензий валютного контроля и таможни.

Шаг 4. Внедрение операционных процедур. Назначьте в компании выделенного сотрудника, который будет управлять портфелем платежных агентов: классифицировать их по сильным сторонам, следить за изменениями условий и держать в голове план А, Б и В на случай, если один канал внезапно встанет.

Отработайте регламенты: кто готовит платежные поручения, как заполнять назначение платежа, в какие сроки агент обязан предоставлять подтверждающие документы. Именно детали в платежных инструкциях решают, пройдет транзакция или зависнет на три недели.

Шаг 5. Мониторинг и адаптация. Рынок меняется каждые 2—3 месяца: банки меняют правила, появляются новые требования к документам, меняются курсы и комиссии. Регулярно пересматривайте условия работы с агентами, сверяйте фактические сроки и стоимость платежей с заявленными, отслеживайте возвраты и причины отказов. Если агент начал задерживать ответы, терять прозрачность или необоснованно повышать ставки — это сигнал менять канал до того, как платеж зависнет на корреспондентском счете.