Как селлерам избежать проверок и ограничений по 115-ФЗ

«Действия банков в рамках 115-ФЗ влияют только на бизнес, который работает незаконно. Объясню ситуацию глазами банка: из ниоткуда появляется товар, его продают на маркетплейсе, затем выручку снимают наличными. Любой наличный денежный оборот — это серая зона для банков, она не понятна, не прозрачна и вызывает много вопросов. На такие операции банки смотрят с подозрением.

Бизнес на маркетплейсах достаточно молодой по сравнению с теми видами бизнеса, которые уже давно существуют на рынке. В 2024 году в Т-Банке решили детально изучить этот сегмент как самостоятельное бизнес-направление: разбирались в бизнес-цикле, общались с клиентами. На основе этого обновили методы оценки деятельности селлеров — она стала более понятной и прозрачной. Теперь большие данные и ИИ помогают меньше приходить к селлерам с проверками: банк защищает клиентов и помогает вести бизнес в безопасном контуре.

В идеале все операции должны быть безналичными. Если у клиента есть часть наличного оборота, банк старается подходить к этому комплексно и разбираться индивидуально в бизнес-модели. Например, нужно понять, что закупка за наличные — это действительно закупка настоящих товаров и в ней нет признаков нелегальной деятельности».

«В основном проблемы по 115-ФЗ возникают у селлеров, которые снимают много наличных денег со счета и расплачиваются ими с поставщиками. Но сейчас я вижу у продавцов на маркетплейсах тренд на обеление бизнеса и работу без рисков.

Основная сложность маленького бизнеса в том, что белая закупка зачастую дороже, требует больше времени, ресурсов и дополнительных усилий в плане документооборота. Для многих селлеров это препятствие, и они закупают товары за наличный расчет.

Мы со всеми контрагентами работаем по безналичному расчету: начиная с поставщиков и заканчивая блогерами, с кем не можем — находим замену. Стараемся все делать сразу фундаментально, чтобы потом заниматься продажами, а не юридическими разбирательствами.

Контрагентов проверяем стандартными методами: отзывы в интернете, рекомендации, деловая репутация, изучаем в открытых источниках уставный капитал и судебную практику. Оформляем все через договоры и акты приема-передачи — пока не сталкивались с проблемами».

«99% операций клиентов банк проверяет автоматически, клиенты этого даже не знают. Сотрудники задают вопросы в чате и запрашивают документы примерно у 1% клиентов. Если так произошло, значит, система заметила несоответствие общерыночной практике.

Здесь важно, чтобы клиент шел на диалог, давал как можно больше деталей, помогал разобраться, объяснял нюансы своего бизнеса. Возможно, для него это не особенность, а что-то очевидное, но банку поможет разобраться в ситуации.

Если вы занимаетесь легальным бизнесом, у вас реальные товары, без схем с незаконным обналичиванием денег и банк это понимает, проблем не будет. Задача банка — выявлять незаконные схемы, чтобы добросовестные клиенты не пострадали».

«Сейчас стало значительно меньше способов расчетов, и бизнес ищет альтернативу, чтобы было удобно рассчитываться с поставщиками. События быстро развиваются: что было актуально вчера, может быть уже неактуально сегодня. Поэтому я бы не стала давать железобетонные рекомендации по схемам расчетов.

Ситуация с криптовалютой тоже динамично меняется, меняется регулирование, Т-Банк участвует в разработке законопроектов и во всех рабочих пилотах альтернативных систем расчетов — сотрудники банка понимают, что происходит в моменте.

Если в вашем контракте есть альтернативная или не общепринятая система расчетов или вы не понимаете, что происходит с какой-то валютой, лучше присылать вопросы в чат банка.

Советую еще до сделки с контрагентом согласовать возможный способ расчетов, и сотрудники банка уже с учетом последних новостей ответят, безопасна конкретная сделка или нет. Если бизнес легальный, но есть нюансы по системе расчетов, банк всегда даст рекомендации и поможет клиенту найти решение».