Страхование бизнеса: от каких рисков действительно нужно страховаться, а что — деньги на ветер
Многие компании переплачивают за ненужные полисы либо остаются без защиты в самый критический момент. Например, по данным> исследования компании «Кибериспытания», более 60% российских компаний малого и среднего бизнеса не застрахованы от киберпреступлений. Таким образом, важно понимать, что именно следует страховать в своем бизнесе и как не потратить на это лишние деньги.
В чем специфика правильного выбора страхования, с Т‑Бизнес секретами поделились эксперты:
- Сергей Крысин, управляющий директор департамента корпоративных продаж Ренессанс Страхования.
- Михаил Хачатурян, к. э. н., доцент кафедры стратегического и инновационного развития Финансового университета при Правительстве РФ.
- Владимир Пряхин, генеральный директор НК КРОН.
- Екатерина Мовсесян, генеральный директор КРОС.
- Алексей Петропольский, генеральный директор юридической компании URVISTA.
Рассказываем про эффективное страхование бизнеса.
Во что обходится неправильный выбор страховки
Банки и страховые компании часто навязывают пакетные решения при кредитовании. Это приводит к тому, что компании платят за страхование титула или финансовых рисков, которые им не грозят, но не имеют полиса от перерыва в производстве.
В январе — июне 2025 года количество жалоб на банки выросло на 40% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года — до 1,4 тысячи обращений. Среди распространенных нарушений со стороны кредитных организаций: продажа страховых программ по завышенной стоимости, склонение к приобретению услуг третьих лиц и продажа услуги по снижению кредитной ставки.
По словам финансового омбудсмена Светланы Максимовой, российские банки продают россиянам программы страхования жизни, здоровья и финансовых рисков по цене в 3—18 раз выше их реальной стоимости. Примечательно, что в материалах финансового управляющего приведен случай, когда банк «Ак Барс» продал клиенту страховку за 490 тысяч рублей, при этом страховщику для оплаты проданного полиса он передал только 43 тысячи.
«Если компания в принципе задумывается о страховании какого‑либо риска, это уже означает, что риск существует — пусть и с разной вероятностью. Поэтому говорить о „пустой трате“ в чистом виде я бы не стал.
Ошибка чаще в другом: не в самом факте страхования, а в формальном, неосмысленном подходе к нему. Бизнес либо страхует все подряд, не разбираясь в реальной структуре рисков, либо, наоборот, экономит на действительно критичных вещах».
Владимир Пряхин
Генеральный директор НК КРОНПряхин объясняет, что одна из самых распространенных проблем сегодня — навязывание «коробочных» продуктов, особенно в связке с банковским финансированием. Для банка это способ сохранить маржу, а для компании — дополнительные расходы, не всегда обоснованные. На практике регулярно встречаются ситуации, когда бизнес платит за страхование рисков, которые для него маловероятны или уже перекрыты другими полисами. При этом действительно важные вещи, такие как страхование перерыва в производстве или ответственности перед заказчиком, оказываются вне контура внимания.
Несмотря на то что в промышленности и машиностроении, в том числе в насосном оборудовании, ключевые риски связаны с остановкой производства, поломкой оборудования у заказчика, срывом контрактов и ответственностью за качество продукции, сейчас как никогда актуальной является проблема неплатежей и страхование дебиторской задолженности. Осмысленным подходом Пряхин считает выстраивание системы, которая действительно защищает денежный поток и устойчивость бизнеса.
Екатерина Мовсесян из КРОС придерживается более жесткой позиции. Она считает, что экономическая ситуация в стране требует максимальной эффективности каждого рубля, поэтому иногда компании нет смысла оплачивать риски, которые не угрожают физически.
«Пакетные продукты банков, страхование от перерывов производства, страхование отделки и конструктивов офиса для нас неактуальны. Мы арендуем помещение, и страховать его конструктивы — зона ответственности собственника. Если страховщик предлагает оплатить расширенную защиту за счет арендатора, это прямая экономия арендодателя за чужой счет.
При этом, конечно, автомобили, принадлежащие компании, застрахованы. Во‑первых, они подвержены рискам на дороге, во‑вторых, есть обязательное страхование по законодательству. Как и всегда, страхуется залог под выдачу кредита: для нас важно, чтобы обеспечение финансовых инструментов было чистым и не несло в себе дополнительных рисков».
Екатерина Мовсесян
Генеральный директор КРОСЕсть типичные ловушки дешевых полисов. Например, Михаил Хачатурян из Финансового университета выделяет целый ряд типичных ошибок. Выбор самого дешевого полиса без анализа условий он считает ключевой проблемой: минимальный тариф часто означает урезанное покрытие, при котором ключевые риски могут не включаться в договор. Например, полис может не покрывать ущерб от короткого замыкания или кражи, если эти риски не указаны в перечне страховых случаев.
«Неправильное определение рисков связано с динамикой бизнеса. Бизнес динамичен, и изменение деятельности — открытие нового склада, закупка оборудования, выход на новые рынки — требует обновления полиса. Если этого не сделать, страховка может оказаться недействительной или не покрыть актуальные риски. Игнорирование специфических рисков отрасли — еще одна распространенная ошибка. Например, для строительной компании важно учитывать риск несчастных случаев на производстве, а для ИТ‑стартапа — утечку данных».
Михаил Хачатурян
к. э. н., доцент кафедры стратегического и инновационного развития Финансового университета при Правительстве РФЭксперт также обращает внимание на игнорирование франшизы и лимитов. Многие не обращают на них внимания, считая формальностью. Однако франшиза определяет сумму ущерба, которую компания оплачивает самостоятельно, а лимиты ограничивают максимальную выплату — это напрямую влияет на размер компенсации при страховом случае.
Согласно рейтингу «Эксперт РА», каждый пятый корпоративный спор со страховщиками в 2024 году связан с некорректным определением страховой суммы или занижением стоимости активов ради снижения тарифа. Хачатурян предупреждает, что занижение стоимости активов приводит к тому, что компенсации при страховом случае не хватает для покрытия убытков — например, если имущество выросло с 10 до 20 млн рублей, а полис не обновили, при пожаре возместят только половину ущерба.
«Невнимательное изучение договора критично. Важно обращать внимание на исключения из страхового покрытия, условия выплаты возмещения, сроки уведомления о страховом случае. Например, полис может не покрывать убытки, возникшие в результате умышленных действий страхователя или его сотрудников, а также связанные с деятельностью, не соответствующей законодательству».
Михаил Хачатурян
к. э. н., доцент кафедры стратегического и инновационного развития Финансового университета при Правительстве РФЭксперт также отмечает проблему отсутствия консультации со специалистами. Самостоятельно разобраться в тарифах, условиях и исключениях сложно даже юристам — это может привести к оформлению лишних полисов или пропуску ключевых рисков. Несогласованность с бухгалтерией тоже опасна: страхование влияет на налогообложение и финансовое планирование, без участия бухгалтера можно неправильно учесть расходы или упустить льготы.
Как правильно выстроенная страховка становится финансовым инструментом
Полис от перерыва в производстве покрывает не только ремонт, но и упущенную выгоду на время простоя. Банки все чаще требуют такой страховки при проектном финансировании — это снижает их риски и может улучшить условия кредита.
Кроме того, растет популярность страхования ответственности топ‑менеджеров (D&O). По данным издания «Финансовый директор», к концу 2025 года количество таких договоров увеличилось на 10—15% по сравнению с предыдущим годом. Это позволяет защитить личные активы руководителей при претензиях акционеров или контролирующих органов. Как отмечает страховой брокер Remind, максимальные лимиты покрытия по таким полисам на рынке достигают 10—12 млрд рублей, а сам полис становится весомым конкурентным преимуществом при найме топ‑менеджеров.
Наличие страховки ответственности перед третьими лицами часто становится условием входа в тендеры крупных корпораций. Это не расход, а инвестиция в доступ к рынкам. Согласно данным портала госзакупок, в 2024 году 67% тендеров на сумму свыше 50 млн рублей содержали требование о наличии полиса страхования ответственности у участников.
Страховые взносы на добровольное страхование имущества, ответственности и персонала можно включать в себестоимость — ст. 263 НК РФ, — снижая налогооблагаемую базу по прибыли.
Сергей Крысин из Ренессанс Страхования уверен: первое, что нужно сделать компании, — определить, какие риски она будет закрывать страхованием, а какие — другими способами. Например, формировать запас запчастей или покупать дополнительное оборудование. Страхование в этой системе выступает одним из инструментов, а не универсальным решением.
«Пример типичной ошибки. В малом, среднем и крупном бизнесе достаточно распространенная ситуация: компании активно инвестируют в добровольное медицинское страхование, ДМС, но при этом не учитывают потребности сотрудников. Руководство или HR выбирают программы ДМС, исходя из удобства или цены для компании, а не из того, что подходит работникам. Например, компания покупает дорогую программу ДМС, но при этом в полисе установлены крупные доплаты в клиниках, куда люди чаще всего ходят.Соответственно, сотрудники в итоге не пользуются страховкой, и ценность этой программы ДМС для них падает. Цель ДМС в этой схеме в виде удержания персонала и дополнительного набора льгот не достигается, компания платит за продукт, которым сотрудники фактически не пользуются».
Сергей Крысин
Управляющий директор департамента корпоративных продаж Ренессанс СтрахованияЕсли в компании есть команда риск‑менеджеров, она может градировать все риски и грамотно подбирать средства защиты. В малом и среднем бизнесе содержать таких специалистов могут не все, поэтому Крысин рекомендует привлекать внешних консультантов, которые понимают специфику бизнеса и самих рисков.
Эксперт также выделяет несколько приоритетных направлений для страхования. По его словам, в первую очередь необходимо страховать имущество, технику и ответственность перед потребителями. Например, в случае пожара на складе или другой непредвиденной ситуации компания может понести существенные финансовые издержки. Грузы также входят в критичные риски: в случае повреждения или утраты компания может получить большие убытки, уточняет он.
Для транспорта эксперт рекомендует КАСКО с дополнительной поддержкой, например с эвакуацией: если с коммерческим автомобилем произошло ДТП, оперативная эвакуация помогает не простаивать.
В то же время Михаил Хачатурян систематизирует критичные риски по категориям активов.
Имущество. Это может быть недвижимость: офисы, склады, оборудование; транспорт: автомобили, спецтехника, суда; товары в обороте; сельскохозяйственная продукция. Например, страхование склада от пожара или кражи защитит бизнес от значительных убытков, поясняет он. По словам Петропольского, стоимость страховки от пожара варьируются от 0,6 до 5% от рыночной стоимости объекта.
Ответственность перед третьими лицами. Покрывает ущерб, который компания может причинить клиентам, партнерам, соседям или другим лицам, — например, если посетитель получил травму в магазине или перевозчик повредил груз. Для некоторых сфер это обязательное требование закона: пассажирские перевозки, туризм, опасные производственные объекты — АЗС, химические заводы, котельные.
Предпринимательские риски. Включают недополученную прибыль, убытки из‑за срыва поставок, простоя производства, банкротства контрагента, экономического кризиса — например, если поставщик задержал отправку товара, страховка может компенсировать потери.
Профессиональная ответственность. Актуальна для специалистов, чья работа связана с предоставлением услуг: бухгалтеров, аудиторов, риелторов, врачей. Полис покрывает убытки, возникшие из‑за ошибки сотрудника. В некоторых сферах такое страхование обязательно по закону, например в медицине — согласно федеральному закону № 323.
Здоровье сотрудников. Можно защитить через ДМС, страхование от несчастных случаев на производстве или накопительное страхование жизни — это повышает лояльность персонала и снижает риски для бизнеса при травмах или заболеваниях.
Для ИТ‑компаний и цифровых бизнесов Хачатурян выделяет киберриски: страхование от утечек данных, сбоев сервисов, взломов, ошибок в коде.
При логистике или перевозках страхование грузов защищает от порчи, утраты или повреждения товара в пути.
По словам Хачатуряна, основные факторы, из которых стоит исходить при оценке возможности страхования того или иного актива компании, — ключевые признаки страхуемости: возможно объективно оценить степень риска, рассчитать вероятность или определить размер потенциального ущерба. К числу факторов, не отвечающих данным признакам и, следовательно, относящихся к категории нестрахуемых рисков, по его словам, относятся следующие.
Спекулятивные и управляемые риски, зависящие от коммерческих решений и рыночной конъюнктуры. Колебания валютных курсов, изменения цен на сырье, результаты биржевых операций, запуск новой продуктовой линейки. Эти риски зависят от действий предпринимателя, поэтому их редко включают в стандартное страховое покрытие.
Политические и макроэкономические риски. Санкции, изменения налогового законодательства, ограничения на экспорт и импорт, изъятие имущества государством — требуют индивидуального анализа. Для международных проектов возможны специальные решения, но они отличаются высокой стоимостью и строгими требованиями к раскрытию информации.
Форс‑мажорные и системные риски. Глобальные катастрофы, широкомасштабные военные действия, глубокие финансовые кризисы — затрагивают одновременно значительную часть рынка, и в таких условиях страховой фонд не способен компенсировать потери в обычном порядке. Умышленные действия и заведомые убытки страхование также не покрывает — поджог ради получения компенсации, фиктивная кража, мошенничество прямо исключаются из покрытия.
«Основными факторами, из которых стоит исходить при оценке возможности страхования того или иного актива компании, являются ключевые признаки страхуемости: возможно объективно оценить степень риска, рассчитать вероятность или определить размер потенциального ущерба. К числу факторов, не отвечающих данным признакам и, следовательно, относящихся к категории нестрахуемых рисков, относятся противоправные интересы, убытки от участия в играх, лотереях, пари, расходы, связанные с освобождением заложников. Гражданский кодекс РФ запрещает страхование таких рисков».
Михаил Хачатурян
к. э. н., доцент кафедры стратегического и инновационного развития Финансового университета при Правительстве РФПри этом среди ненужных видов страхования генеральный директор юридической компании URVISTA Алексей Петропольский выделяет страхование кредита, которое навязывают банки.
«Страхование кредита, с которым я чаще всего сталкиваюсь, абсолютно не нужно. Ни одна компания по страхованию кредита в случае наступления тех или иных проблем с платежами банку ничего не платит и за вас кредит не закроет, а вот затраты на такую страховку вы точно понесете — они доходят до двух процентов сверх кредита. Как правило, это аффилированная с банком компания, которая просто таким образом зарабатывает дополнительную комиссию».
Алексей Петропольский
Генеральный директор юридической компании URVISTA5 ступеней грамотного страхования от экспертов
Система страховой защиты выстраивается за 60—90 дней и требует правильной методологии. Перед тем как перейти к конкретным шагам, важно понять несколько принципиальных моментов, которые озвучивают эксперты.
Сергей Крысин подчеркивает, что, сравнивая предложения от страховых компаний, нужно смотреть не только на цену, но и на объем услуг и условия, прописанные мелким шрифтом. Он также советует доверять проверенным страховым компаниям с высоким рейтингом финансовой надежности.
«Первый шаг — оценить карту рисков. Второй — подобрать под каждый вид риска способ защиты, который максимально снижает вероятность наступления этого риска. Третий — если выбор сделан в пользу страхования, обратиться в компанию, которая может предложить полный набор по всем рискам, привести отраслевые примеры и подобрать пакет под специфику бизнеса. Четвертый — сравнивая предложения от страховых компаний, смотреть не только на цену, но и на объем услуг и условия, прописанные мелким шрифтом».
Сергей Крысин
Управляющий директор департамента корпоративных продаж Ренессанс СтрахованиеМихаил Хачатурян обращает внимание на необходимость внимательного изучения договора. Он рекомендует рассмотреть франшизу. Ее наличие может снизить стоимость полиса, но важно оценить, насколько бизнес готов к таким расходам. Регулярно обновлять полис необходимо, потому что бизнес динамичен: покупка нового оборудования, расширение производства, выход на новые рынки требуют корректировки покрытия.
Эксперт также рекомендует настроить процесс управления страхованием — назначить ответственного за взаимодействие со страховой компанией, контроль сроков продления полисов и сбор документов при страховом случае. Можно использовать CRM‑системы для автоматизации процессов. Если страхование касается здоровья сотрудников или их ответственности, важно провести обучение — чтобы работники знали, как действовать при страховом случае и какие документы собирать.
«Чтобы выстроить эффективную страховую систему в бизнесе, нужно провести анализ рисков, выбрать подходящие виды страхования, подобрать надежную страховую компанию и регулярно обновлять полис. Это поможет минимизировать финансовые потери и обеспечить стабильность компании».
Михаил Хачатурян
к. э. н., доцент кафедры стратегического и инновационного развития Финансового университета при Правительстве РФВладимир Пряхин добавляет, что грамотное страхование — это не просто формальность, а инструмент управления рисками, который помогает сохранить финансовую стабильность и репутацию компании.
Собрали пошаговую инструкцию по грамотному страхованию для бизнеса.
Шаг 1. Инвентаризация активов и рисков. Составьте реестр всего, что может быть потеряно или повреждено: основные средства, товарные запасы, дебиторская задолженность, интеллектуальная собственность. Оцените, что критично для продолжения бизнеса. Проведите интервью с руководителями ключевых подразделений: какие риски они видят ежедневно.
Шаг 2. Картирование угроз и определение приоритетов. Для каждого актива определите вероятные риски: пожар, кража, поломка, санкции поставщиков, потеря ключевого сотрудника. Оцените вероятность и потенциальный ущерб. Выберите 3—5 рисков, которые могут уничтожить бизнес или остановить его надолго, — именно их нужно страховать в первую очередь.
Шаг 3. Анализ рынка и выбор страховых партнеров. Не берите первое предложение банка. Сравните условия 3—5 страховых компаний с рейтингом не ниже A. Обратите внимание не на цену, а на покрытие: что именно входит в страховой случай, какие есть исключения, какова процедура выплат.
Шаг 4. Юридическая экспертиза договора. Никогда не подписывайте типовой договор без проверки юристом. Особое внимание — разделам «Исключения из страхового покрытия» и «Порядок определения ущерба». Часто страховые компании закладывают туда формулировки, которые делают выплату практически невозможной.
Шаг 5. Регулярный пересмотр и актуализация. Бизнес меняется: вы купили новое оборудование, открыли склад в другом регионе, запустили новую линейку продуктов. Раз в год пересматривайте страховой портфель и актуализируйте его под текущие реалии.
Главное
- По статистике, 62% российских компаний МСБ либо не застрахованы, либо защищены от несуществующих рисков — но платят за это реальными деньгами. Неправильное страхование обходится дороже, чем его отсутствие: вы тратитесь на полисы, которые не сработают, и остаетесь без защиты там, где угроза реальна.
- Грамотная страховая система строится не на покупке пакетов от банка, а на анализе: какие риски критичны для денежного потока, какие можно перекрыть другими способами, а какие — принять как данность.
- Ключевые активы, которые нужно страховать в первую очередь: имущество и оборудование, ответственность перед потребителями и партнерами, грузы и транспорт, ключевые сотрудники, киберриски для ИТ‑компаний. Все остальное — предмет для анализа ROI, а не автоматической покупки.
- Системная защита требует не бюджета, а дисциплины: инвентаризации рисков, сравнения условий не по цене, а по покрытию, юридической проверки договоров и ежегодного аудита портфеля. Это не расходы — это инвестиция в предсказуемость.
А какой вид страхования вы считаете лишним для бизнеса?