Как правильно погасить кредит досрочно
Досрочное погашение кредита — способ снизить переплату и быстрее закрыть долг перед банком. Но иногда это может быть невыгодно: например, если процентная ставка по кредиту — 15% годовых, а свободные деньги можно положить на депозит под 20% годовых.
В статье разобрали, как правильно погасить кредит досрочно и что выбрать при досрочном погашении: сократить срок кредита или ежемесячный платеж.
Какой кредит можно выплатить досрочно
Условия досрочного погашения отличаются для потребительских кредитов и кредитов для бизнеса. Рассмотрим оба варианта.
Потребительские кредиты. Это займы, которые оформляют обычные люди для личных целей. К таким кредитам относят:
- ипотеку — заем на покупку недвижимости;
- автокредит — заем на покупку транспорта;
- потребительский кредит — заем на любые цели;
- кредитную карту — возможность расплачиваться деньгами банка.
По закону все кредиты для личных нужд обычных людей можно погасить досрочно. Банк не может запрещать или усложнять досрочное погашение, например повышать ставку или брать комиссию.
Заемщик должен предупредить о намерении погасить кредит досрочно минимум за 30 дней или в другой срок, если это предусмотрено договором.
Кредиты для бизнеса. Это займы, которые оформляют ИП или юридические лица, чтобы развивать свою деятельность. К кредитам для бизнеса относят:
- оборотный кредит — деньги, которые заемщик вкладывает в развитие бизнеса;
- инвестиционный кредит — заем, за счет которого бизнес планирует купить помещение, транспорт, оборудование или открыть филиал;
- целевой кредит — заем, который бизнес обязуется потратить на конкретный товар или услугу;
- кредитную линию — это как кредитная карта для физлица, только для бизнеса;
- овердрафт — возможность уйти в минус для бизнес-счета;
- лизинг — длительную аренду транспорта или оборудования, которые можно выкупить через определенный срок.
По закону кредиты для бизнеса можно погасить досрочно только с согласия банка. Обычно условия досрочного погашения указывают в кредитном договоре, банк может установить ограничения или специальные условия. Например, досрочное погашение возможно не ранее чем через 6 месяцев после подписания договора.
При досрочном погашении любого кредита заемщик обязан выплатить проценты за время, в течение которого пользовался деньгами банка.
Предприниматель Сергей взял целевой кредит для закупки оборудования на 12 месяцев под 25% годовых. Сумма кредита — 500 000 ₽. Через 15 дней планы изменились, Сергей решил вернуть всю сумму банку. По договору досрочное погашение возможно.
Помимо основного долга, придется оплатить проценты за время, в течение которого Сергей пользовался кредитом. За первый месяц банк начислил бы 10 416,67 ₽ процентов, а за 15 дней — 5 208,33 ₽.
Даже если пользоваться кредитом один день, банк все равно возьмет проценты.
Выгодно ли погашать кредит досрочно: плюсы и минусы
Досрочное погашение кредита снижает переплату, но это не всегда выгодно. Чтобы сказать точно, нужно сравнить размер переплаты банку за кредит и другие доступные способы использовать свободные деньги: депозит, накопительный счет, инвестиции в бизнес.
Рассмотрим преимущества и недостатки досрочного погашения.
Преимущества досрочного погашения. Возвращать заем раньше срока выгодно по нескольким причинам:
- экономия на процентах — чем меньше остаток долга, тем меньше процентов начисляет банк;
- снижение финансовой нагрузки — при досрочном погашении заемщик уменьшает ежемесячный платеж или сокращает срок кредита, его финансовая нагрузка снижается;
- улучшение кредитной истории — если у заемщика были просрочки или невыплаты по кредитам, досрочное погашение займа сделает кредитную историю лучше. Банк может повысить кредитный рейтинг заемщика, а для следующих кредитов — предложить более выгодные условия.
Недостатки досрочного погашения. Бывают случаи, когда закрывать кредит досрочно невыгодно:
- комиссия или штраф — если банк установил комиссию за досрочное погашение кредита для бизнеса, сумма штрафа может быть больше, чем переплата по процентам;
- заморозка свободных денег — деньги, которые заемщик досрочно возвращает банку, можно использовать, чтобы развивать бизнес: закупить товар, заказать рекламу, расширить производство. Так можно заработать больше, чем сэкономить на процентах;
- упущенная выгода — если процент по кредиту ниже, чем ставка по депозиту, заемщику выгоднее положить деньги в банк. Выгода от депозита будет больше, чем переплата по кредиту.
Каждый случай индивидуальный. Что выгоднее, гасить кредит досрочно или использовать свободные деньги, будет зависеть от конкретной ситуации.
Кроме досрочного погашения заемщик может рефинансировать кредит — изменить условия договора: процентную ставку, размер ежемесячного платежа, срок кредита. Обычно это возможно, когда снижается ключевая ставка и банк готов пересмотреть условия договора.
Что выгоднее сократить: ежемесячный платеж или срок кредита
Когда заемщик досрочно гасит кредит, банк предлагает два варианта: сократить ежемесячный платеж или уменьшить срок кредита.
Виталий взял кредит в банке на 5 лет. Сумма кредита — 500 000 ₽, ставка — 15%. Ежемесячный платеж — 11 895 ₽. Общая переплата по процентам без досрочного погашения — 213 699 ₽.
Если сокращать ежемесячный платеж, он уменьшается, а срок кредита остается прежним. Заемщику будет проще платить кредит каждый месяц, но быстрее его он не выплатит.
Через год Виталий внес 100 000 ₽ досрочно и решил сократить ежемесячный платеж. Новый ежемесячный платеж — 9 230 ₽, а итоговый размер переплаты — 178 540 ₽.
Ежемесячный платеж станет меньше, но платить придется весь срок — до конца пятого года. Виталий сэкономит на процентах 35 159 ₽.
Если сокращать срок кредита, размер ежемесячного платежа не меняется, а срок кредита уменьшается. Заемщик выплатит кредит быстрее, но ежемесячная долговая нагрузка будет прежней.
Виталий внес 100 000 ₽ досрочно, но решил при этом сократить срок кредита. Новый срок — 3 года 10 месяцев вместо 5 лет. Итоговый размер переплаты — 150 923 ₽.
Ежемесячный платеж останется прежним, но платить Виталий будет на 14 месяцев меньше. Он сэкономит на процентах 62 776 ₽.
Сравним оба варианта в таблице.
Есть третий вариант, когда заемщик сокращает размер платежа, но продолжает платить такую же сумму, как и раньше. Банк будет учитывать переплату в счет досрочного погашения, и кредит будет закрыт досрочно.
В таком случае разница в сроке и размер переплаты почти одинаковые.
Когда заемщик уменьшает срок кредита, он переплачивает меньше всего. А при уменьшении платежа получает более гибкие условия: можно платить больше и закрыть кредит быстрее или оставить минимальный платеж и снизить нагрузку.
Как рассчитать, насколько изменятся платежи после досрочного погашения
Сложно самостоятельно рассчитать, как изменится график платежей. Формула расчета учитывает срок кредита, оставшуюся сумму долга, дату досрочного погашения и тип платежей. Обычно банк предлагает калькулятор в приложении или в личном кабинете на сайте.
Рассчитать сумму ежемесячного платежа для оставшейся суммы кредита и итоговую переплату можно в калькуляторе Бизнес-секретов.
- Ежемесячный платеж0 ₽Скопировано
- Переплата по кредиту0 ₽Скопировано
Чтобы понимать, как распределится досрочный платеж, нужно знать дату ежемесячного платежа и тип платежей по договору: аннуитетный или дифференцированный.
Аннуитетные платежи. Распространенный тип платежей, когда заемщик ежемесячно платит банку одинаковую сумму. Банк изначально складывает сумму долга и проценты за весь период, а потом делит их на срок кредита.
В первые месяцы платеж заемщика идет на погашение процентов и лишь немного уменьшает сумму долга. В последние месяцы, наоборот, почти весь платеж идет в учет суммы долга.
Дифференцированные платежи. Менее распространенный тип платежей, когда заемщик платит разные суммы каждый месяц. Банк делит долг на весь срок кредита равномерно, а проценты рассчитывает и начисляет каждый месяц.
В первые месяцы заемщик платит существенно больше, а в последние — меньше. Но каждый месяц сумма долга уменьшается одинаково.
Аннуитетные платежи популярнее: планировать бюджет проще, когда долговая нагрузка не меняется.
Рассмотрим два типа платежей для нашего предыдущего примера с кредитом на 5 лет под 15% годовых. Сумма кредита — 500 000 ₽.
Когда заемщик вносит платеж, он распределяется между суммой долга и суммой процентов. Как распределится платеж, зависит от даты, типа платежей по договору и условия банка.
Чаще всего досрочный платеж сначала закрывает проценты по кредиту, которые начислили за последний месяц, а потом уменьшает сумму долга. Но бывают и другие условия.
Как оформить досрочное погашение
Подготовили пошаговый план, как оформить досрочное погашение кредита.
Шаг № 1. Изучите условия кредита. Узнать их можно в кредитном договоре, в отделении банка, в приложении или в личном кабинете на сайте. Важно знать, можно ли погасить кредит досрочно без санкций со стороны банка.
Шаг № 2. Определите сумму досрочного погашения. Выберите, сколько денег готовы внести в банк в счет досрочного погашения кредита.
Шаг № 3. Выберите способ погашения. Нужно решить, что сокращать: размер ежемесячного платежа или срок кредита.
Шаг № 4. Узнайте дату и тип ежемесячного платежа. От этого будет зависеть, как распределяется сумма досрочного погашения. Например, если платить досрочно в первые дни после даты ежемесячного платежа, почти вся сумма пойдет на сокращение долга. А если платить за несколько дней до даты платежа, банк сначала спишет начисленный за месяц долг по процентам, а остаток направит на уменьшение суммы долга.
Шаг № 5. Уведомьте банк о досрочном погашении. Это нужно делать, если по условиям договора банк должен одобрить досрочное погашение. Такие условия могут быть только в кредитах для бизнеса. Для потребительских кредитов уведомлять банк о досрочном погашении не нужно.
Шаг № 6. Внесите сумму досрочного платежа. Это можно сделать в банке, приложении или в личном кабинете на сайте.
Обычно банк сразу же пересчитывает сумму долга, размер платежа, срок кредита и предлагает новый график платежей.
Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении
Когда банк выдает кредит, он просит заемщика оформить страховку. Обычно страхуют:
- жизнь и здоровье заемщика;
- залог, если он нужен для обеспечения кредита;
- объект, на покупку которого выдают кредит.
Чаще всего страховку оформляют на весь срок кредита или на год, а затем продлевают.
Вернуть часть суммы страховки можно, если выполнены все условия:
- договор страхования заключен после 1 сентября 2020 года — для более старых договоров вернуть сумму страховки можно только через суд;
- договор страхования добровольный и оформлен при получении кредита — деньги за добровольное страхование жизни вернуть можно, а за обязательный полис ОСАГО — нет;
- страховой случай по договору не наступил — если страховкой уже пользовались, страховая не будет возвращать часть ее суммы;
- кредит полностью погашен — банк не разрешит отменять страховку, если кредитный договор еще действует.
Вернуть всю сумму не получится — страховая вычтет сумму за дни, когда страховка действовала.
Главное
- Кредиты для личных целей можно выплачивать досрочно, а кредиты для бизнеса — не всегда. Все зависит от условий кредитного договора.
- Погашать кредит досрочно выгодно, если заемщик не может использовать деньги более эффективно.
- При досрочном погашении можно сокращать размер ежемесячного платежа или срок кредита. Если сокращать размер платежа, уменьшается ежемесячная долговая нагрузка, а если срок — сильнее уменьшается итоговая переплата.
- Чтобы рассчитать, как изменится платеж после досрочного погашения, нужно знать дату регулярного платежа и его тип: аннуитетный или дифференцированный.
- Оформить досрочное погашение можно в отделении банка, в приложении или в личном кабинете на сайте.
- При полном досрочном погашении кредита можно вернуть деньги за добровольную страховку.
А вы уже решили, как будете гасить кредит досрочно: сокращать ежемесячный платеж или срок кредита?