Готовим бизнес к займу: что проверить и наладить

Ключевая ставка в 2024 году стабильно росла и может продолжить расти в начале 2025 года. На фоне этого ужесточаются и условия займов для бизнеса, и в целом возможность получить финансирование. Финансовые организации избегают потенциально дефолтные компании, которые могут оказаться ненадежными. Поэтому предпринимателю нужно тщательно подготовиться перед тем, как получить займ — проверить и привести в порядок все бизнес-показатели и документы.

Есть четыре ключевых фактора, на которые обращают внимание финансовые организации, проводя оценку платежеспособности заемщика.

Если юрлицо зарегистрировано меньше года назад, для финансовых организаций такая компания выглядит как ненадежная. Даже если все документы в порядке, судебных дел не было, нет подозрительных переводов и контрагентов и есть прибыль, сложно делать уверенные выводы о том, сможет ли заемщик вернуть деньги по займу. Поэтому финансовая организация может отказать в займе.

Из ситуации есть три выхода:

Детально изучить разные предложения банков. В каждой компании свои правила — если один банк отказывает в займе бизнесу, которому меньше полугода, другой может выдать кредит, например, четырехмесячному бизнесу. Поэтому уделите время тщательному анализу того, где взять большой займ без отказа.

Подождать, пока компании исполнится год. Если предприниматель обратился за финансированием в несколько источников, но ему стабильно отказывают, при этом все документы в порядке, единственный выход — подождать несколько месяцев, пока бизнесу не исполнится год. Потом можно попробовать подать заявление на займ снова.

Заявка на займ рассматривается с учетом финансовой устойчивости бизнеса — это один из главных критериев, по которому заимодатель принимает решение. Роль будут играть размер и рост выручки, движение средств по счетам. Особое внимание нужно обратить на два момента.

Официальное безналичное проведение выручки. Если бизнес получает большую часть выручки наличными деньгами, что можно понять при глубокой проверке документов, то у финансовой организации возникают подозрения — так ли честен предприниматель. Вместе с этим появятся и сомнения в устойчивости его бизнеса.

Если выручка бизнеса нестабильная, финансовая организация может «подстраховаться» и предложить взять займ под залог имущества.

Финансовые организации предпочитают выдавать займы «чистому» бизнесу. Так, компания, которая хочет получить займ в банке, проходит через автоматический скоринг, и один из его параметров — арбитражные дела. Идеальная ситуация — когда у бизнеса нет никаких судебных дел. Однако если даже они и были, это не значит, что компания получит отказ в займе. Есть четыре важных момента.

Количество арбитражных дел и их исход. Если бизнес существует уже условные пять лет и за это время у него было два арбитражных дела, он более благонадежный, чем тот, который за столько же лет участвовал, например, в пяти делах. Точно так же финансовая организация с большей вероятностью одобрит заявку на займ компании, чьи арбитражные дела были отозваны, чем той, которая их проиграла. Ведь во втором случае бизнес «виновен» в сложившейся ситуации.

Обратите внимание: если бизнес участвовал в арбитражном деле как ответчик и проиграл, важно, чтобы он выполнил постановление суда. Например, выплатил деньги по исполнительному листу.

Вид и суть арбитражных дел. Компания могла оказаться в суде после иска от госорганов — то есть, по административному правонарушению. Например, бизнес не подал вовремя обязательные отчеты. Ошибка, которая окончилась штрафом и записью в картотеке. Однако это в глазах условного банка будет меньшей проблемой, чем банкротство или несколько исков от клиентов из-за некачественных услуг.

Открытые исполнительные производства. Это может стать серьезным стоп-фактором. Закройте все судебные дела и только потом обращайтесь к кредиторам, чтобы получить займ без отказа.

Также не помешает проверка на юридическую чистоту — своего бизнеса, себя и бизнес-партнеров, если они есть, через сайт Федеральной службы судебных приставов и картотеку арбитражных дел — здесь нужно ввести ИНН или ОГРН.

Решение банка о выдаче займа зависит не только от финансовых и юридических показателей самой компании, но и от того, с кем она работает и как.

Сотрудничество с контрагентами. Банки и другие займодатели могут насторожиться, если увидят у бизнеса активное взаимодействие с контрагентами, чей счет заблокирован по ФЗ-115. Предприниматель может проверить своих контрагентов через онлайн-сервис банка, в котором открыл бизнес-счет — такая опция есть у многих крупных банков.

Кроме этого будет не лишним проверить надежность контрагентов в отношении:

Сомнительные переводы денег. Если в документах бизнеса отражены переводы крупных сумм на счета физлиц не из числа топ-менеджмента, это может насторожить займодателя. Условно, на счет компании пришли 700 000 ₽, и 200 000 ₽ ушли к физлицу. Это очень подозрительная операция.

Перечисленные моменты, которые показывают неблагонадежность, не обязательно приведут к отказу в займе. Они могут стать причиной, например, для более жестких условий со стороны банка или другой финансовой организации.

Чтобы повысить шансы на одобрение займа, предпринимателю необходимо вести открытый и прозрачный бизнес, постоянно наращивать выручку и маржинальность. Это улучшит образ компании в глазах займодателей.