Калькулятор расчета кредита
- Ежемесячный платеж0 ₽Скопировано
- Переплата по кредиту0 ₽Скопировано
Как пользоваться калькулятором
Для расчета нужно ввести несколько параметров кредита:
- в поле «Сумма кредита» — размер займа, который планируете оформить в банке;
- в поле «Срок» — время на погашение кредита, можно указать в годах или месяцах;
- в поле «Ставка» — процент, под который берете кредит.
На ставку по кредиту влияет ключевая ставка Центробанка. Именно она указана в калькуляторе по умолчанию. Как правило, процентная ставка по кредиту в банке формируется из суммы ключевой ставки, инфляции и дохода банка. Еще на процентную ставку по кредиту влияет срок и вид кредита. Поэтому конкретные условия нужно уточнять в банке.
После ввода данных калькулятор рассчитает ежемесячный платеж и сумму переплаты по кредиту.
Что влияет на сумму платежа
На сумму платежей влияют:
- размер процентов: чем выше процент, тем больше сумма платежа;
- сумма займа;
- срок погашения кредита;
- способ расчета платежей: аннуитетный или дифференцированный. На самом деле, способов расчета платежей больше, но мы расскажем только об этих двух.
Дальше покажем, как рассчитать аннуитетный и дифференцированный платеж и чем они отличаются.
Аннуитетный и дифференцированный платеж
Любой ежемесячный платеж по кредиту состоит из двух частей: основного долга и начисленных процентов. Проценты по кредиту считают двумя способами: аннуитетным и дифференцированным. На практике большинство банков дифференцированный платеж не используют, поэтому более подробно рассмотрим только аннуитетный.
Аннуитетный платеж. При таком способе платеж одинаковый на протяжении всего срока кредита. Но каждый месяц внутри этого платежа меняется соотношение основного долга и процентов.
Когда вы только начинаете выплачивать кредит, доля процентов в каждом платеже наибольшая. Постепенно это соотношение меняется. К концу срока кредита доля процентов в платеже уменьшается, и вы преимущественно погашаете основной долг.
Дифференцированный платеж. В этом случае самые большие выплаты будут сразу после получения кредита, но каждый месяц они будут уменьшаться.
Так получается, потому что первая часть платежа — погашение основного долга — не меняется в течение всего срока кредита. А проценты начисляются на остаток тела кредита и убывают с каждым месяцем.
Пример расчета кредита с аннуитетным платежом
Платежи с аннуитетной схемой погашения рассчитываются в два этапа.
Этап 1. Определим размер ежемесячного платежа.
Долг — это основная сумма кредита. Она будет уменьшаться каждый месяц.
Ставка — 1/100 доля ежемесячной процентной ставки. Например, если кредит по ставке 21% годовых, ставка рассчитывается так: 21 : 12 : 100 = 0,0175. То есть в формуле будет цифра 0,0175.
Срок — срок кредитования в месяцах.
Этап 2. Рассчитаем долю процентов в ежемесячном платеже по формуле:
Допустим, взяли кредит 400 000 ₽ под 12% годовых на 24 месяца. Процентная ставка за месяц: 12% : 12 мес. : 100 = 0,01.
Рассчитываем аннуитетный ежемесячный платеж.
Чтоб не усложнять расчеты, итоговые цифры округлили до целого.
Досрочное и частично досрочное погашение
Досрочное погашение — это возврат займа раньше срока. Кредит можно:
- погасить досрочно полностью;
- погасить частично в какой-то из месяцев.
Погасить кредит досрочно полностью означает вернуть всю сумму задолженности — тело основного долга плюс проценты, начисленные за время пользования деньгами.
Погасить кредит частично можно любой суммой. При этом можно выбрать механику досрочного погашения: сократить срок кредита или уменьшить сумму ежемесячного платежа.
Что лучше: уменьшить платеж или сократить срок кредита
Внесение дополнительных платежей по кредиту помогает снизить общую переплату, так как кредит вы гасите быстрее. Но при сокращении срока кредита можно сэкономить больше, чем при уменьшении суммы ежемесячного платежа.
Погасить кредит досрочно обычно можно в мобильном приложении или личном кабинете банка. После каждого досрочного погашения банк обновляет график платежей.
Выгоднее всего вносить досрочный платеж в дату, когда списался регулярный ежемесячный платеж, или на следующий день. Тогда регулярный платеж погасит все начисленные проценты за месяц, а дополнительный досрочный полностью уйдет на погашение основного долга.
Какие еще калькуляторы бы вы хотели видеть на сайте Бизнес-секретов?