Как работает страхование бизнеса для больших и маленьких компаний
Современные компании любого уровня сталкиваются с множеством угроз: от повреждения имущества до судебных исков. Защита активов, ответственности предприятия, медицинское страхование сотрудников — все это позволяет минимизировать финансовые потери и сохранить стабильность.
Страхование крупного бизнеса: тендеры и индивидуальные решения
В разрезе страхования крупный бизнес делится на два направления — частные компании и госкорпорации. Государственные предприятия страхуют свои риски путем организации тендера. Процесс регулируется на уровне законодательства, 44-ФЗ и 223-ФЗ. Эти законы регулируют госзакупки, включая выбор страховой компании. Онлайн-страхования здесь нет и в ближайшие годы, пожалуй, не будет.
Для частных юридических лиц важны индивидуальные решения. Например, при страховании промышленных объектов или заключении договора на коллективное ДМС на тысячу сотрудников. Работа строится в офлайне: согласование условий, оценка рисков, личные встречи с руководством. Ключевая роль отводится страховым посредникам, которые сопровождают клиента на всех этапах — от оформления полиса до урегулирования убытков.
Рассылка: как вести бизнес в России
Раз в неделю присылаем самые важные новости и лайфхаки для развития вашего бизнеса
Страхование среднего и малого бизнеса: переход на цифру
Для малого и среднего бизнеса организация страхования существенно проще. Во многом благодаря тому, что малый бизнес, в отличие от крупных корпораций, больше в онлайне и готов к новым цифровым решениям в страховании. Самый простой пример — это внедрение электронного ОСАГО для юрлиц.
Недавно мы начали онлайн-продажи страхования грузов в упрощенном формате с минимальным пакетом документов. Клиент заполняет на сайте или в Телеграм-боте 5 параметров перевозки грузов и сразу получает расчет стоимости полиса. Если ему подходит вариант, он заполняет остальную информацию (ИНН, вес груза и тд), всего 9 пунктов. Далее для клиента формируется полис-оферта и счет. Оплату можно провести по счету в страховую компанию или по ссылке банковской картой.
Еще один тренд последнего времени — “коробочные” страховые продукты для бизнеса. Это понятные готовые решения с определенным набором рисков и достаточным страховым лимитом. Набор рисков в “коробке” определяется на основе статистики. То есть это те риски, с которыми может столкнуться практически любая небольшая компания.
Примеры таких “коробок”:
- страхование имущества: защита офиса, склада или оборудования;
- страхование ответственности перед третьими лицами (обязательное и добровольное);
- страхование ответственности при аренде помещения.
Цифровизация упрощает процесс оформления “коробки”: компании могут выбрать необходимую страховку на сайте, не тратя время на переговоры. Это выгодно и удобно обеим сторонам сделки — снижаются затраты на андеррайтинг, а клиенты получают доступ к недорогим продуктам.
Тренды страхования бизнеса
Страховой рынок движется к цифровизации. Я уверен, что однажды к ней придут и крупные корпорации, и государственные предприятия. Бюрократические процедуры останутся еще надолго, но часть процессов все-таки будет оцифрована. Страховщики начнут создавать определенный портрет клиента, с учетом его потребностей, рисков, минимальных сумм выплат и прочих условий, и помещать все эти данные в готовое решение. В будущем крупный бизнес сможет выбирать среди готовых пакетов страхования то, что нужно именно ему — причем довольно быстро и в 99% случаев в режиме онлайн.
Еще один тренд в страховании бизнеса — разработка нестандартных продуктов. Это КАСКО на несколько дней, краткосрочное страхование аренды или какого-либо прокатного оборудования.
Один из ярких примеров — использование единого тарифа для страхования автопарка. Вместо оценки каждого автомобиля страховщик предлагает фиксированный процент, выведенный на основе андеррайтинга. Достаточно один раз потратить силы и время на выведение этого процента и далее использовать его при пролонгации страховых договоров. Для клиента это, в свою очередь, будет понятным предложением без сложных расчетов и запредельных тарифов.
В будущем мы планируем использовать данный метод для нескольких корпоративных клиентов сразу. То есть, выведем простой и выгодный обеим сторонам показатель для быстрого расчета стоимости страховки.
Заключение
Главный тренд в страховании бизнеса сегодня — упрощение процесса с помощью цифровизации и понятных “коробочных” решений. В ближайшие годы автоматизация затронет даже крупный бизнес. При этом компании любого масштаба по-прежнему будут ценить индивидуальное сопровождение — не только в момент заключения договора, но и при урегулировании убытков. Чтобы люди вам доверяли, важно быть профессионалом на всех этапах сотрудничества.
Страхование бизнеса становится проще и доступнее
Цифровизация позволяет малому и среднему бизнесу оформлять полисы онлайн, выбирая готовые “коробочные” решения, а крупные компании постепенно движутся к автоматизации процессов. В будущем страховщики предложат гибкие пакеты на основе данных о клиентах, что упростит выбор и ускорит оформление.
