Как выбрать банк для открытия расчетного счета

Вести бизнес без расчетного счета сложно. С другими компаниями и ИП придется рассчитываться только наличными с лимитом до 100 000 ₽ по одному договору. Поэтому, чтобы обойти лимит, вести безналичные расчеты и получить другие бонусы от банка, нужен расчетный счет.

В этой статье рассказали, как выбрать банк для расчетно‑кассового обслуживания и на что обращать внимание.

Для чего нужен расчетный счет

Расчетный счет — счет бизнеса в банке, основа расчетно‑кассового обслуживания, или РКО. От лицевого он отличается тем, для каких задач его используют.

Представим Ивана Петрова. У него уже есть личный счет в банке. На нем он хранит деньги, получает зарплату от работодателя, оплачивает личные покупки. Если Иван регистрирует ИП, для ведения бизнеса ему понадобится расчетный счет.

Какие ограничения есть на работу без расчетного счета

Предприниматель арендует офис на год с оплатой 20 000 ₽ в месяц, всего 20 000 ₽ × 12 = 240 000 ₽. Из этой суммы заплатить наличными можно только 100 000 ₽. Остальные деньги предприниматель должен перевести арендодателю на расчетный счет.

Без расчетного счета предприниматель не сможет пользоваться услугами банка для бизнеса: взять оборотный кредит на развитие дела, получить помощь при участии в госзакупках или бухгалтерское обслуживание, настроить эквайринг и принимать оплату картами через сайт или в магазине.

Что входит в расчетно‑кассовое обслуживание

Расчетно‑кассовое обслуживание, РКО, — комплекс банковских услуг, которые связаны с обслуживанием расчетов бизнеса. В РКО входят:

• открытие и ведение расчетного счета — регистрация счета на ИП или компанию, его дальнейшее сопровождение;
• переводы и платежи — проведение входящих и исходящих операций;
• интернет‑банкинг — доступ к счету онлайн для управления финансами;
• инкассация — вывоз и доставка наличных для бизнеса;
• выдача наличных — снятие средств со счета через кассу банка или банкоматы;
• прием наличной выручки — зачисление денег от клиентов на расчетный счет;
• обслуживание зарплатного проекта — перечисление заработной платы сотрудникам;
• покупка или продажа иностранной валюты;
• подключение эквайринга — прием оплат картами и СБП онлайн и офлайн;
• предоставление выписок и справок — бухгалтерские и юридические документы по счету.

Объем услуг и тарифы зависят от банка и выбранного пакета обслуживания.

Критерии выбора банка для РКО

Каждому бизнесу от банка нужны разные услуги, но есть общие критерии, на которые стоит обратить внимание:

• надежность банка;
• тарифы на обслуживание;
• лимиты на поступление и вывод денег;
• бизнес‑карта;
• эквайринг;
• служба поддержки;
• возможности личного кабинета и мобильного приложения;
• услуги для участия в госзакупках;
• кредитная политика;
• бонусы при открытии счета.

Надежность банка. У банка должна быть действующая лицензия от Центробанка, он должен входить систему страхования вкладов, получать высокие оценки от независимых рейтинговых агентств. Еще о надежности банка свидетельствуют рейтинги и отзывы пользователей: как банк решает проблемы клиентов, какой набор услуг и тарифы предлагает.

Обращайте внимание, как меняется комиссия от суммы переводов, нужно ли платить, если нет операций по счету, какие лимиты действуют в банке на переводы и снятие денег, какой процент начисляют на остаток по счету.

Лимиты на поступление и вывод денег. Некоторые банковские тарифы ограничивают сумму платежей, которую вы можете принимать на счет. Сверх лимитов банк берет комиссию. Размер лимита зависит от стоимости тарифа: чем дороже тариф, тем выше оборот без комиссии. Обязательно проверьте все лимиты перед выбором тарифа. Эту информацию можно найти в полном описании тарифов. Часто за бесплатным обслуживанием стоят маленькие лимиты на поступление денег.

Если бизнес планирует оборот от миллиона рублей в месяц, скорее всего, самые дешевые и бесплатные тарифы не подойдут. Там маленькие лимиты на входящий оборот, придется платить комиссию за поступления на счет сверх лимита.

Предпринимателю пришла оплата от заказчика. Он может вывести деньги на личную карту и снять их в банкомате, но там есть лимиты. А может расплачиваться бизнес‑картой напрямую со счета: в магазине, кафе, интернете — везде, где принимают безнал.

Обращайте внимание, какой процент с платежей банк забирает себе, на каких условиях дает терминалы для оплаты картой и как быстро деньги поступают на расчетный счет.

Например, в Т⁠-⁠Банке предприниматели и компании получают деньги на счет уже на следующий день, даже в праздники или выходные. А терминалы банк выдает бесплатно.

Служба поддержки. Хорошо, когда о своей проблеме можно написать в чат или позвонить 24/7. В первое время после регистрации могут возникать вопросы, поэтому важно, чтобы предприниматель или руководитель компании мог связаться с банком и получить помощь специалистов. Узнать, насколько хорошо работает служба поддержки банка, можно из отзывов в интернете.

ИП открыл счет, но запутался, как активировать бизнес‑карту. В Т⁠-⁠Банке он может задать вопрос и сразу получить ответ в чате приложения.

Возможности личного кабинета и мобильного приложения. У банка должно быть функциональное мобильное приложение. Это удобно: можно управлять деньгами с телефона, а не только с компьютера — выставить счет, перечислить зарплату или перевести деньги себе на карту.

У ИП небольшое производство детской мебели. Он хочет продавать ее в детские сады и школы, поэтому участвует в госзакупках. Предприниматель нашел тендер, для участия в нем нужно обеспечение. Он может предоставить обеспечение деньгами или взять банковскую гарантию.

Стоимость банковской гарантии зависит от срока, на который она выдается, и суммы обеспечения тендера.

Чтобы рассчитать точные условия по кредиту, подайте заявку в банк. В некоторых банках не нужно открывать счет, чтобы получить решение.

Например, в Т⁠-⁠Банке при открытии счета предприниматель может получить скидку на бухгалтерское обслуживание, бесплатные курсы или услуги от партнеров.

Бонусы помогают предпринимателям сэкономить на создании сайтов, рекламе в интернете, бухгалтерском или юридическом обслуживании, доставке и связи.

Некоторые банки консультируют предпринимателей и компании по закону 115‑ФЗ. В Т⁠-⁠Банке вы можете обратиться к персональному менеджеру: он поможет получить консультацию от специалиста по этой теме. Спрашивать можно о чем угодно, например: «Постоянно перевожу физлицам, как лучше оформить переводы?» или «Что делать, если банк просит прислать такие‑то документы, а их нет?»

Если у банка появляются вопросы, его сотрудники просят больше рассказать о бизнесе — например, заполнить анкету. В Т⁠-⁠Банке клиенты могут это сделать заранее, и если сотрудники банка захотят разобраться с каким‑то платежом, смогут найти нужную информацию в анкете, не отвлекая предпринимателя.

Как выбрать банк для расчетного счета ИП

Критерии отличаются для бизнеса с наемными сотрудниками и без них.

Для бизнеса без сотрудников. У предпринимателей без персонала основной сценарий использования счета — оплата счетов, выставление счетов заказчикам, снятие наличных и переводы себе на личную карту.

На что смотреть при выборе банка:

• можно ли выставлять счет в приложении по сохраненным реквизитам, чтобы каждый раз не заполнять документы;
• какие лимиты и комиссии за перевод денег себе на карту;
• есть ли бизнес‑карта.

Для бизнеса с сотрудниками. Например, небольшому кафе или магазину будут нужны такие операции:

• оплата аренды со счета, закупка продуктов, продвижение;
• прием денег от клиентов — нужен торговый эквайринг;
• наем сотрудников — понадобится зарплатный проект и бухгалтерское сопровождение от банка.

На что смотреть при выборе банка:

• торговый эквайринг;
• зарплатный проект;
• бухгалтерское обслуживание;
• стоимость обслуживания.

Как выбрать банк для расчетного счета ООО

Для крупных компаний важно автоматизировать часть финансовых процессов, чтобы снизить нагрузку на бухгалтеров, быстро и без ошибок оформлять большое количество счетов.

На что смотреть при выборе РКО для ООО:

• зарплатный проект;
• индивидуальные решения для крупных компаний;
• помощь банка при участии в госзакупках;
• услуги банка для ведения внешнеэкономической деятельности;
• возможность интеграции сервисов банка с внутренней CRM‑системой компании — интеграции по API. Например, для автоматизации рутинной работы бухгалтеров: быстрой обработки и отправки большого количества платежей. Такая интеграция помогает ускорить работу с оплатами и снизить риск допустить ошибки в платежах.

Если работаете с валютой. Если планируете импортировать, экспортировать товары или оказывать услуги иностранным компаниям, узнайте все подробности про банковский валютный контроль.

В некоторых банках открытие и обслуживание валютного счета платное плюс есть комиссия за обработку платежа. В других — открытие и обслуживание бесплатное, но комиссия за поступающие платежи может быть выше.

Еще обратите внимание на удобство работы: требуют ли в банке оригиналы документов, можно ли их загрузить через приложение, будет ли у вас отдельный менеджер.

Как открыть расчетный счет

Обычно предпринимателю нужно прийти в отделение банка с пакетом документов. Там вы пишете заявление, менеджер оформляет документы и открывает расчетный счет.

Если речь об интернет‑банке, процедура открытия счета проще — достаточно заполнить заявку на сайте. После этого предпринимателю звонит менеджер банка и спрашивает, когда и где ему удобно встретиться с представителем банка, чтобы передать документы.

На открытие расчетного счета уходит от одного до трех рабочих дней. При этом получить реквизиты можно уже в день подачи заявления. Это удобно, если предприниматель ждет оплату в этот же день: он передает реквизиты контрагенту, тот переводит оплату, а деньги поступают на счет сразу же после открытия счета.