Как работает реструктуризация долга по кредиту

В такой момент многие совершают одну и ту же ошибку: перестают платить и избегают общения с банком. В результате растет просрочка, ухудшается кредитная история и увеличивается риск банкротства.

Хотя на практике между «платить как раньше» и «банкротиться» есть промежуточный вариант — реструктуризация кредита. Это не способ списать долг. Но если бизнес временно не справляется с текущим графиком платежей, реструктуризация помогает снизить нагрузку и сохранить компанию без критических последствий.

Что такое реструктуризация кредита и чем отличается от рефинансирования

Реструктуризация и рефинансирование — два инструмента, чтобы изменить график платежей по кредиту.

При реструктуризации заемщик не заключает новый кредитный договор, а лишь подписывает допсоглашение к текущему.

А вот для спасения бизнеса в кризисной ситуации этот инструмент обычно не используют.

Как работает реструктуризация

Процесс реструктуризации обычно выглядит так:

• У бизнеса появляются финансовые трудности, которые вряд ли разрешатся в ближайшем будущем. И собственник понимает, что с платежами по кредиту могут возникнуть проблемы.
• ИП или компания обращается в банк.
• Банк анализирует финансовое состояние бизнеса. Чаще всего потребуется предоставить документы для описания ситуации: например, выписку по счетам, бухгалтерский баланс. Каждая ситуация рассматривается индивидуально.
• Заемщик и банк согласовывают новые условия и подписывают дополнительное соглашение к кредитному договору.

Обычно при реструктуризации банк продолжает начислять проценты, при этом сумма регулярного платежа снижается за счет того, что срок кредита увеличивается.

Виды реструктуризации

Вот четыре основных вида реструктуризации кредита. Банки могут использовать их по своему усмотрению и индивидуально для каждой конкретной ситуации.

Увеличение срока кредита — самый распространенный вариант. Ежемесячный платеж уменьшается, но суммарная выплата вырастет.

Кредитные каникулы. Банк дает возможность временно платить только проценты — без погашения основного долга — либо вообще приостановить платежи на какой‑то срок.

Снижение процентной ставки. Такой вариант редок и больше похож на рефинансирование. Банк может пойти на такой шаг, если текущие ставки кредитования значительно ниже, чем ставка по действующему кредиту.

Изменение графика платежей. Банк может перенести дату платежа или сделать график более гибким. Например, оптовая компания получает основную выручку после 20‑го числа каждого месяца, а платеж по кредиту стоит на 15‑е число. И банк может перенести дату платежа на 22‑е число. Но если бизнесу не хватает денег на покрытие всех расходов, такой вариант не спасет.

Когда можно реструктуризировать долг по кредиту

Нет какого‑то фиксированного перечня ситуаций, когда банк готов на реструктуризацию, потому что каждая ситуация в бизнесе рассматривается индивидуально. Чаще всего реструктуризация возможна в таких случаях:

1. Бизнес раньше платил без просрочек.
2. Проблемы выглядят временными.
3. Бизнес продолжает работать и намерен выправить ситуацию.
4. Заемщик выходит на связь и показывает документы.

Банки обычно лояльнее относятся к клиентам, которые обращаются заранее и не скрывают своих финансовых проблем. Если предприниматель внезапно вышел на связь и попросил реструктуризацию после нескольких месяцев просрочки, шансы на изменение платежей будут низкими.

Поводом для реструктуризации могут стать:

• резкое падение выручки из‑за рыночных причин;
• потеря крупного клиента;
• быстрый рост закупочных цен;
• пожар, авария или форс‑мажор;
• болезнь предпринимателя.

Например, строительная компания закупила материалы, а заказчик заморозил проект и отказывается компенсировать расходы. Деньги зависли в материалах, а платежи по кредиту остались прежними. В такой ситуации банк может пересмотреть график выплат.

Как подать заявление на реструктуризацию долга по кредиту

Подготовить документы. Первый шаг самый объемный. Банк может запросить:

• финансовую отчетность;
• выписки по счетам;
• налоговые декларации за последние годы;
• договоры с контрагентами;
• другие документы, которые подтверждают снижение доходов или рост расходов.

Если расчетный счет бизнеса открыт в банке, который выдал кредит, документов обычно нужно меньше. Банк сможет сам посмотреть движения по счету ИП или компании.

Заявку на реструктуризацию обычно можно подать через поддержку онлайн или в офисе банка. Отдельного сервиса для реструктуризации с готовыми кнопками может не быть.

Дождаться решения. После подачи заявления менеджер банка, скорее всего, свяжется с заемщиком, чтобы уточнить детали. Нужно быть готовым, что банк может предложить свой вариант реструктуризации, который отличается от запроса бизнеса.

Как реструктуризация отразится на кредитной истории

Факт реструктуризации для банков означает, что у заемщика могут возникать финансовые трудности. При этом собственник понимает это и способен заранее договориться с банком, чтобы не нарушить свои обязательства.