Когда банк может провести безакцептное списание денежных средств
Обычно банк списывает деньги со счета по запросу или как минимум с согласия клиента, которое называют акцептом. Но есть исключения, когда для списания денег с расчетного счета банку не требуется разрешение.
В статье разберем, в каких случаях у банка есть право на безакцептное списание средств со счета ИП или компании, а в каких — нет и что делать, если деньги сняли незаконно.
Что такое безакцептное списание денежных средств
По общему правилу банк переводит деньги с расчетного счета по распоряжению клиента, например платежному поручению.
Безакцептное списание — операция, когда банк списывает деньги без распоряжения клиента — владельца счета.
- Россияне впервые за восемь лет снизили зарплатные ожидания
- Мировой тренд: ИТ‑специалисты теряют интерес к работе из‑за внедрения ИИ
- Бизнес в России перестает удерживать увольняющихся сотрудников
- Дата‑центр Яндекса в Калуге поврежден из‑за атаки БПЛА
- Яндекс Маркет завершил реферальную программу для селлеров
- Сумма штрафов бизнесу за нарушения при найме мигрантов выросла на 22% за год
Когда банк имеет на это право
Банк вправе безакцептно списать средства:
- по решению суда;
- в случаях, предусмотренных законодательством;
- по договору с клиентом.
По решению суда. Когда суд взыскивает долг, он выдает документ, на основании которого можно получить деньги.
Список документов, которые чаще всего используют для взыскания:
- исполнительный лист;
- судебный приказ;
- постановление государственного органа или решение суда;
- решение трудовой инспекции о взыскании задолженности по зарплате.
Взыскать деньги по исполнительному документу можно самостоятельно или через приставов.
ИП Петров не платит алименты уже год. Его бывшая жена Елена обратилась в суд и выиграла дело. Суд решил, что Петров должен уплатить долг по алиментам — 350 000 ₽, и выдал исполнительный лист.
Если Елена знает, в каком банке бывший муж хранит деньги, она может обратиться туда напрямую. Банк за семь дней проверит исполнительный лист и, если все законно, переведет деньги.
Если Елене ничего не известно о счетах Петрова, она может обратиться к приставам. Они найдут счета должника и направят запросы на взыскание. Банк обязан перевести деньги сразу, без дополнительной проверки.
Кажется, что взыскивать долги через приставов быстрее: не нужно ждать неделю. Проблема в том, что приставы постоянно перегружены работой и могут месяцами откладывать обращение в банк. Поэтому многие кредиторы сами ищут банк должника и требуют перевести им деньги.
Ограничений по сумме списания для ИП и компаний нет. Если с предпринимателя взыскали миллион рублей, а у него на счете 700 000 ₽, банк переводит кредитору все деньги, и если потом у должника появится еще 300 000 ₽ в этом же или другом банке — спишут и их. Безакцептное списание возможно с нескольких счетов в разных банках, чтобы покрыть всю сумму долга.
По закону. Приведем распространенные примеры списаний по закону. Так банк может безакцептно списывать деньги в случаях, если бизнес не уплатил или не полностью уплатил:
- Налоги, сборы, страховые взносы, а также пени и штрафы по ним — на основании решения налоговой о взыскании задолженности.
- Таможенные платежи и пошлины, проценты и пени — на основании решения таможенного органа о взыскании в бесспорном порядке.
- Лизинговые платежи более двух раз подряд — на основании распоряжения лизингодателя о списании просроченных лизинговых платежей.
- Арендные платежи по договору проката — на основании исполнительной надписи нотариуса.
В каждом из случаев есть свои нюансы. Например, налоговая не сразу выносит решение о взыскании. При неуплате налога в срок она сначала направляет должнику требование и указывает дату, до которой недоимку нужно погасить. И только после этой даты налоговики выносят решение о взыскании и размещают его в специальном реестре, доступ к которому есть у всех банков.
По договору с клиентом. Когда компания или ИП открывают счет или берут кредит, банк обычно прописывает в договоре возможность безакцептно списать деньги со счета клиента.
Это прежде всего нужно банку для списания ежемесячных платежей или долгов по кредиту, а также долгов или штрафов по требованиям взыскателей‑кредиторов.
Условие о безакцептном списании банк включает в текст договора обслуживания, кредитного договора или дополнительные соглашения к ним.
Обычно банк устанавливает порядок безакцептного списания денег и прописывает условие, что клиент не может отказаться от исполнения этой договоренности в одностороннем порядке. Если клиент не соглашается с этими условиями, банк может не заключить договор.
Бывают ситуации, когда клиент банка кредитуется еще у кого‑то. В таких случаях банк может составить отдельное соглашение о том, что он вправе без разрешения клиента переводить с его счета деньги по этим обязательствам.
Когда банк не имеет на это права
В большинстве случаев запреты или ограничения на безакцептное списание относятся к счетам граждан.
Например, с должника не могут удержать более 50% заработной платы и иных доходов. Исключения:
- взыскание алиментов на несовершеннолетних детей;
- возмещение вреда, причиненного здоровью;
- возмещение вреда в связи со смертью кормильца;
- возмещение ущерба, причиненного преступлением.
В этих случаях можно удержать 70% от доходов.
Также должник может направить заявление в службу судебных приставов и сохранить часть доходов в пределах прожиточного минимума — их не будут списывать при поступлении на счет.
Запрещено взыскивать деньги, которые должник получил в возмещение вреда здоровью, в качестве пенсии по случаю потери кормильца или в виде помощи при радиационных или техногенных катастрофах.
Но в законе есть и запреты, которые касаются ИП и компаний: банк не вправе безакцептно списывать долги с залогового и брокерского счетов.
'%20fill='none'/%3e%3cpath%20fill='%23ffdd2d'%20d='%20M%20104.72%200.00%20L%20112.15%200.00%20Q%20106.48%207.74%20100.12%2014.37%20C%2091.89%2022.97%2081.81%2029.47%2071.49%2035.26%20Q%2061.95%2040.62%2051.54%2043.77%20C%2044.52%2045.90%2036.57%2046.85%2028.99%2047.67%20Q%2027.29%2047.86%2025.66%2047.43%20Q%2025.42%2047.37%2025.35%2047.61%20L%2025.26%2047.91%20A%200.45%200.44%2017.2%200%200%2025.56%2048.47%20C%2028.12%2049.22%2035.16%2050.72%2036.90%2052.43%20Q%2038.92%2054.39%2036.21%2054.48%20Q%2033.33%2054.58%2029.50%2053.79%20Q%2019.39%2051.71%209.25%2049.83%20C%207.27%2049.47%205.11%2048.66%203.49%2047.83%20Q%200.61%2046.36%203.73%2045.50%20Q%204.67%2045.25%206.46%2044.38%20Q%2010.76%2042.31%2026.76%2034.35%20C%2030.51%2032.48%2037.88%2029.46%2041.00%2033.59%20A%200.92%200.91%20-35.3%200%201%2040.77%2034.91%20L%2029.13%2042.42%20Q%2027.57%2043.42%2029.42%2043.22%20C%2053.59%2040.61%2073.35%2028.09%2091.94%2013.14%20Q%2099.20%207.31%20104.72%200.00%20Z'%20/%3e%3c/svg%3e)
Что делать, если банк неправомерно списал деньги
По заявлению клиента банк обязан объяснить, почему он списал деньги со счета.
В статье мы перечислили законные основания для списания. Если компания или ИП считает, что у банка таких оснований не было, они могут оспорить его действия через суд.
Если клиент докажет, что списание необоснованное, банк обязан вернуть деньги и уплатить проценты на эту сумму.
Что случилось. Завод взял в банке кредит под залог нескольких зданий. По условиям договора завод не имел права делать перепланировки в заложенной недвижимости — за это предусмотрели штраф.
Завод нарушил эти требования, и площадь одного из заложенных помещений уменьшилась на 35,4 м². Банк потребовал объяснений, а затем назначил штраф 1,5 млн рублей и безакцептно списал его со счета завода.
Завод посчитал сумму штрафа несоразмерной последствиям нарушения и обратился в арбитраж.
Как суд принимал решение. Изменение площади в результате перепланировки снизило залоговую стоимость помещения, но не настолько, чтобы назначать такую сумму штрафа. Банк рассчитал неустойку исходя из залоговой стоимости всех объектов, а нужно было — только из стоимости помещения с перепланировкой.
Кроме того, завод аккуратно платил по ипотеке и даже погасил ее досрочно всего через несколько дней после безакцептного списания штрафа.
Решение суда. Апелляционный суд снизил штраф до 313,7 тысяч рублей и обязал банк вернуть излишне списанную сумму штрафа.
Постановление АС Ярославской области по делу № А82‑19589/2019
Что было дальше. В следующем судебном разбирательстве завод взыскал с банка 45 тысяч рублей процентов за пользование чужими деньгами с даты неправомерного списания части штрафа до дня ее возврата.
Главное
- Безакцептное списание — операция, когда банк списывает деньги без распоряжения клиента — владельца счета.
- Банк вправе безакцептно списать средства по решению суда и в случаях, предусмотренных законодательством или договором с клиентом.
- Если клиент не соглашается с условиями безакцептного списания, банк может не заключить договор обслуживания или не выдаст кредит.
- Банк не вправе безакцептно списывать долги с залогового и брокерского счета.
- Если банк произвел безакцептное списание неправомерно, это можно оспорить через суд.
Проводили ли вы безакцептное списание денег со счета? Поделитесь своей историей.
lyudmilaburtseva74, добрый день! Если вы считаете, что банк списывает деньги неправомерно, советуем сначала обратиться в поддержку банка. Если вопрос не решится и вы уверены в своей правоте, можете обратиться в суд.
У меня исполнительный лист 50 процентов а остальные 50 списывает банк безакцептное списание
У меня кредит в Сбербанке и сбер списывает у меня деньги так что не рубля не остаётся,что делать в этом случае?